En esto se fijan los bancos para aprobar un préstamo o tarjeta de crédito

Los préstamos y tarjetas de crédito son una herramienta muy útil. Poca gente sabe antes de ir a un banco qué tipo de factores son los que se evalúan para otorgarlos. Las instituciones intentan mitigar el riesgo, y para esto hacen un análisis crediticio de las personas y empresas que solicitan un financiamiento.

"Este proceso se basa en una revisión de cinco factores claves que predicen la probabilidad de que un prestatario no pague su deuda”, explica Carlos Guaman, consultor de negocios de la firma de consultoría empresarial El Triunfo.

Estas claves son las llamadas "Cinco C del crédito", que incluyen: capacidad, capital, condiciones, carácter y garantía, detalla Guaman. No existe un estándar regulatorio que requiera el uso de las "Cinco C del crédito", pero la mayoría de los prestamistas revisan la mayor parte de esta información antes de permitir que alguien se endeude, agrega.

Por ello, si se quiere tener éxito con la solicitud hay que tomar en cuenta estos consejos de los expertos consultados por Univision, que nos dicen que los bancos se fijan en lo siguiente:

1. La capacidad de pago

Al analista del banco le interesa mucho saber cómo le van a pagar el crédito, por eso la capacidad de pago es una de las cosas principales en lo que se fijan los bancos. Es decir, cuánto puede pagar de acuerdo a los ingresos mensuales, ya sea de salario o la rentabilidad de un negocio.

Es básicamente la cantidad máxima de los ingresos que se pueden destinar al pago de deuda. En promedio, los financistas consideran que la persona puede pagar entre 30% y 40% del total del sueldo en créditos.

2. El historial de crédito

Esto tiene que ver con los hábitos de pago de los usuarios. Tienen mayor peso los pagos de créditos recientes. Cuando pagas a tiempo las cuotas, el récord en la central de riesgo mejora y da más posibilidades con los bancos. Ahí es cuando se afirma que endeudarse es bueno pues deja un informe del comportamiento financiero.

Para comprobarlo, los prestamistas utilizan el sistema de calificación denominado puntajes FICO, que se utilizan en el 90% de las decisiones de préstamo, aunque no es el único tipo de buró que existe. La nota que tiene la persona determina si es buen o mal pagador de sus deudas y de tener un buen puntaje aumenta las posibilidades de aprobación así como de conseguir una menor tasa de interés.

“Observan los ingresos para asegurarse de que el prestatario tenga suficiente flujo de efectivo para atender los pagos del préstamo”, explica el profesor de economía del John Jay College de Nueva York, José Torres.

Los analistas toman en cuenta también el número de consultas que se han hecho en la central de riesgo o buró de créditos porque si hay muchas consultas en un periodo de tiempo corto, las posibilidades de aprobación bajan. Esto es así porque el analista del banco asume que el cliente ha solicitado otros créditos y que han sido rechazados antes.

3. El nivel de endeudamiento

Es el porcentaje de los ingresos que se destinan para pagar deudas en el mes. Si se tiene un crédito pendiente, es menos probable que la institución financiera autorice otro nuevo. La razón es porque estará más endeudado y no se arriesgan a que el dinero se vaya para pagar créditos.

Según Torres, los analistas bancarios miran el historial crediticio para verificar si en el pasado el prestatario ha sido responsable y confiable. "La utilización del crédito (saldos) y el porcentaje de pagos atrasados son los dos factores más importantes que influyen en los puntajes crediticios", detalla.

Si una persona debe más del 50% o 60% del salario posiblemente no podrá pagar un préstamo más.

4. Las garantías

Antes de otorgar un financiamiento la institución evalúa los bienes con los que podría recuperar sus fondos en caso de que el cliente no cumpla con el pago del crédito.

Pueden ser viviendas, vehículos, certificados de depósitos a plazo fijo, entre otros. Las garantías son un respaldo para el banco en el caso de que no se pague el crédito.

5. Los pagos derogados

Se refiere a los pagos que se han dejado de hacer de manera definitiva. En pocas palabras, todo lo que se dejó de pagar. Después de 90 días los pagos atrasados se convierten en pagos derogados. Estos impactan de forma negativa en la calificación que se tiene en la central de riesgos.

Recuerda, siempre que pienses endeudarte solo hazlo con el propósito de cumplir una meta.