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Créditos sobre el equity de la vivienda

Créditos sobre el equity de la vivienda

La crisis alcanzó las líneas de créditos sobre el equity de la vivienda (HELOC), que los bancos están congelando.

Una HELOC (Home Equity Line of Credit) es una forma de crédito renovable en la que el hogar sirve como garantía, basada en el valor en el mercado de la propiedad, menos la suma aún por pagar de la hipoteca principal.Con el valor de las propiedades triplicado en un tiempo relativamente corto y la relajación del mercado hipotecario las HELOC pasaron de ser un último recurso en casos de emergencia, a un conveniente sustituto de efectivo.La Reserva Federal (Fed) de los Estados Unidos calcula que los dueños de casas obtuvieron $148 mil millones en este tipo de crédito durante 2006.Según la Fed, los préstamos de líneas de créditos aumentaron un 43 por ciento desde fines de 2004 hasta el final de 2007 frente a otros préstamos hipotecarios que sólo aumentaron 29 por ciento.De la abundancia a la deuda"Con el boom en el mercado de viviendas, los bancos ofrecieron a los dueños (de residencias unifamiliares) las posibilidades de lograr sus fantasías, de vivir una vida más solaz, mediante la apertura de una HELOC", dijo el economista Stanley Smith, profesor de Finanzas de la Universidad de la Florida Central (UCF).Sin embargo, miles de dueños de propiedades han quedado atrapados bajos sus techos, con deudas más altas que el valor de sus préstamos, y con un promedio de $50 mil en HELOC para el 30 de junio de 2007, indica el reporte del Estudio Anual de Préstamos de Líneas de Créditos con Garantía Hipotecaria de la Asociación de Bancos de Consumidores de los Estados Unidos (CBA)."Todo el mundo estaba feliz, comprando botes, construyendo piscinas y consolidando otras deudas, hasta hace dos años cuando el mercado entró en crisis y el valor de las casas disminuyó, en muchos casos, por debajo del monto de la hipoteca", añadió Smith.

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Con el declive en el mercado de viviendas de EU, que en marzo disminuyó

4.93 millones frente al aumento del 5 por ciento en las actividades

relacionadas a embargos, de acuerdo con RealtyTrac, empresa que publica

datos sobre desahucios, los propietarios con HELOC han perdido su

habilidad para continuar usando sus líneas de crédito.

A su vez, la crisis impacta a los bancos cuyos portafolios dependen en

gran parte de este tipo de préstamos como Countrywide, Washington

Mutual y la Corporación Nacional Primer Horizonte, entre otros, en los

que firmas como Fitch Ratinsg, que evalúan riesgos de inversiones,

esperan deterioro para el primer cuarto de 2008.

En Florida, donde uno de cada 289 dueños de casas ha recibido noticia

de proceso de embargo hipotecario, otros miles, pese a estar al día con

sus cuentas, están siendo informados por sus bancos, de la congelación

y en muchos casos, el cierre de sus líneas de crédito con garantía

hipotecaria.

Se puede negociar con el banco

La empresa Countrywide, que cuenta con promedio de 7 por ciento de

líneas de crédito en Florida, y que cerró 2007 con 5.92 por ciento en

préstamos con pagos atrasados a nivel nacional, ha empezado a revisar

las cuentas de cerca de 200 mil clientes, muchos de ellos en este

estado.

Aunque los bancos generalmente pueden congelar o reducir una línea de

crédito bajo distintas circunstancias, y pueden prohibir además obtener

fondos adicionales durante un período en el que por ejemplo, la tasa de

interés alcanza su límite, los dueños de casas con HELOC pueden

negociar con sus bancos, afirma Smith.

"Si el motivo del cierre es la disminución en el valor de la propiedad,

los dueños de casas siempre pueden discutir su caso y argumentar que el

valor de su propiedad no ha bajado tanto, como ejemplo, ellos (el

banco) considera" finalizó.

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