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Planes de ahorro para la universidad

Planes de ahorro para la universidad

Los planes de ahorro serán la manera en que tus hijos puedan ir a la universidad.Visualiza tus opciones para escoger la más adecuada.

Qúe beneficios me otorga

Los planes de ahorro para la universidad, también llamados Education Savings Accounts (Cuentas de Ahorro para la Eduación, ESAs), son fondos de inversión gestionados por el estado cuyo dinero puede ser utilizado para "gastos de educación permitidos" como matrícula, costos académicos, alojamiento, libros y material didáctico.

Las ganancias y retiros están exentos del impuesto federal, algunos estados eximen incluso de los impuestos estatales o permiten a los padres deducir una parte de las contribuciones.

Los principales beneficios de los planes de ahorro para la universidad son:

Que son abiertos a cualquiera. No hay restricciones según el lugar de residencia y no hay tope por nivel de ingreso (al contrario de Coverdell Education Savings Accounts, antes llamados Education IRAs).

Son fáciles de gestionar. Abra una cuenta y usted gestiona el dinero. Muchos planes destinarán de forma automática sus activos de acciones bursátiles a inversiones más conservadoras, como monos o fondos del mercado de dinero, conforme su hijo se va acercando a la universidad.

Tienen poco impacto en la ayuda financiera. Los ahorros son clasificados como un activo de los padres, lo que significa que cuando se trata de evaluar las necesidades financieras de una familia, sólo 5,6 por ciento o menos del valor de la cuenta es tenido en cuenta cada año académico para el cálculo de la Contribución Familiar Esperada (EFC).

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Se pueden utilizar en la mayoría de las universidades. Los fondos son aceptados en la mayoría de las universidades públicas y privadas en Estados Unidos. Algunos planes también aceptan universidades internacionales acreditadas.

El titular de la cuenta controla el dinero. El padre o abuelo controla el dinero durante toda la vida de la cuenta, aunque el beneficiario cumpla 18 años.

Se permiten grandes contribuciones. Algunos planes permiten contribuciones de hasta $375 mil por beneficiario.

Manejan las excenciones fiscales para donaciones. Contribuye anualmente hasta $12 mil sin estar sujeto a impuesto adicional. También puede contribuir de golpe con una suma de entre $12 mil y $65 mil que será considerada como si hubiera sido invertida durante cinco años.

Las desventajas

Entre las desventajas que existen en estos planes de ahorro están:

El riesgo. No se garantiza que estos planes tengan ganancia en periodos de malos momentos bursátiles pueden tener pérdidas. Los padres deben de ser conscientes de los riesgos y prepararse para el caso en el que se queden cortos.

Son de corta vida. La mayoría de los programas llevan funcionando unos pocos años.

Opciones limitadas. Los titulares de las cuentas disponen de una opción limitada de opciones para invertir, pero se presentan constantemente nuevas posibilidades y nuevas opciones.

Ofrecen menos información. No se obliga a los estados a revelar a los inversionistas el rendimiento de forma regular. Sus comisiones de gestión suelen ser más altas que el promedio y pueden ser de hasta 1 ó 2 por ciento de las ganancias anuales.

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Cómo decidir

Comienza la búsqueda cerca. Puede que el plan de tu estado ofrezca ventajas para residentes. Las respuestas a estas tres preguntas te indicarán si es así.¿Ofrece mi estado un programa de subvenciones que dona el estado según mis depósitos? ¿Califico para este plan?, ¿me penaliza o me multa mi estado por invertir en un plan 529” de otro estado?

Puedes contestar estas preguntas con una llamada a la oficina del tesorero del estado o a la compañía de servicios financieros que maneja el plan 529” del estado. Si la respuesta a una de las preguntas es "sí", es recomendable que escojas el plan de tu estado porque ofrece beneficios que no brinda ningún otro plan. Si las tres respuestas son "no", estás libre para considerar todos los planes disponibles en otros estados. Pero, si contestaste "no" a todas las tres preguntas, vale la pena investigar los planes de otros estados.

Eso es el caso para residentes de Massachusetts. No hay ninguna ventaja financiera ni en impuestos que se gana con su plan de altos costos que se llama U.Fund, que ofrece Fidelity Investments.

Si el plan que ofrece tu estado no tiene ninguna ventaja, el factor más importante en escoger un plan es sus tarifas.

Enfócate en las tarifas

Muchas personas eligen su fondo principalmente por su rendimiento, pero no es la mejor estrategia. En vez de concentrarte en cuál plan 529 ha tenido el mejor rendimiento durante el último año, vale la pena más examinar las tarifas que cobra, favoreciendo fondos con tarifas bajas.

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Explicaremos por qué. Aunque el rendimiento a largo plazo es una consideración extremadamente importante, es imposible predecirlo. La experiencia indica que, con frecuencia, los fondos que han subido mucho un año decepcionarán el próximo y viceversa.

Con el tiempo, casi todos los fondos rendirán menos que un fondo indexado comparable. Al concentrarte en conseguir un fondo que tiene tarifas bajas y al elegir un fondo indexado, tendrás mejores resultados.

Asegúrate bien cuál es la mejor opción

Para la mayoría de personas, un plan 529 es el mejor, pero bajo ciertas condiciones, no es la mejor opción. No es la mejor opción si: No has invertido adecuadamente para la jubilación. Puedes pedir préstamos para la universidad, pero no para jubilarte.

Si estás considerando una escuela o un colegio privado. Solamente una cuenta "Coverdell" te brinda los beneficios sobre impuestos para escuelas o colegios privados. No lo hace un plan 529.

Otras personas pueden financiar un plan 529 para tu hijo. Un plan de un abuelo es más ventajoso desde una perspectiva de ayuda financiera que un plan de los padres. Es una opción buena especialmente si los abuelos viven en un estado que ofrece una deducción de los impuestos por invertir en su plan.

Piensas que podrás necesitar el dinero para otros gastos. Si utilizas el dinero para otro gasto, habrá una multa de 10 por ciento.

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Aunque ahorrar para la educación puede ser confuso, no hay que quedarse paralizado por las opciones. Para la mayoría de personas, que tienen un plan 529 (con bajas tarifas), ésa es la mejor opción. Pero no olvides que el plan solo te ayuda si estás depositando dinero en la cuenta. ¡Así que comienza a ahorrar!

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