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¿Tu casa está bien protegida?

¿Tu casa está bien protegida?

Para muchos su casa es su mayor inversión. ¿Sabes si la tuya está suficientemente protegida contra desastres?

El monto de cobertura

Para la mayoría de las personas su casa es su mayor inversión. Sin embargo, para proteger su mayor activo contra pérdidas por desastres los propietarios de viviendas deben revisar con regularidad su seguro.

El Insurance Information Institute (I.I.I.) recomienda que verifiques que tu seguro de vivienda tenga suficiente cobertura para reconstruir la casa y reemplazar sus posesiones personales en caso de que sea necesario.

El I.I.I. recomienda que al momento de decidirte por el monto de la cobertura del seguro se considere no sólo el valor de mercado de la casa, sino también el costo de una reconstrucción en caso de pérdidas por desastres como tornados, incendios, huracanes y otras situaciones.

"Con la caída de los valores de mercado inmobiliario en muchas zonas del país, los consumidores pudieran pensar en reducir los montos de cobertura de su seguro. Pero al hacer esto, es posible que su vivienda resulte peligrosamente sub-asegurada", advirtió Jeanne M. Salvatore, vicepresidente de asuntos para el consumidor y portavoz del I.I.I.

Costos de reconstrucción

"El valor de mercado de una vivienda es muy diferente al costo de reconstruirla", añade Salvatore.

Para cerciorarte de que tu casa esté debidamente asegurada, el I.I.I. recomienda que le hagas las siguientes preguntas a tu agente de seguros o al representante de tu aseguradora:

  • ¿Poseo suficiente cobertura de seguro para reconstruir mi casa?
  • ¿ O bien para reemplazar todas mis pertenencias?
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  • ¿Mis activos están lo suficientemente protegidos?
  • 1. Polizas para la reconstrucción

    La póliza debe proveerte suficientes fondos económicos para reconstruir tu vivienda en el caso de que ésta quede totalmente destruida. Al mismo tiempo, si haces mejoras y arreglos a tu casa debes avisar a la aseguradora de forma que estas mejoras estén debidamente cubiertas en el seguro.

    Considera obtener las siguientes coberturas:

    Cobertura de Costo de Reemplazo ( Replacement Cost)

    Responde a los daños de la estructura de tu casa y pagará por la reparación o reposición de la propiedad afectada con materiales de similar calidad y estilo.

    Cobertura extendida de Costo de Reemplazo ( Extended Replacement Cost)

    Esta póliza provee de una cobertura adicional de un 20 por ciento o más por encima del límite de tu póliza, lo que puede ser vital en situaciones de desastres naturales masivos que causan un efecto de escasez y aumento de precios en todo lo que se refiere a materiales de construcción y mano de obra calificada.

    Protección contra la inflación ( Inflation Guard)

    Esta cobertura se ajusta automáticamente a los costos de reconstrucción de tu vivienda, de modo que refleje los aumentos causados por la inflación en los costos de construcción. Si tu póliza no incluye esta característica, pregunta si la puedes adquirir por separado.

    Cobertura por cambios de ordenanzas locales y leyes de construcción ( Ordinance or Law coverage)

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    Si tu vivienda sufre daños extensos es posible que te veas obligado a cumplir con nuevos requisitos de construcción por lo general más estrictos y que seguramente costarán dinero adicional. Esta cobertura provee un monto específico para hacerle frente a estos gastos adicionales.

    Cobertura contra el reflujo de aguas servidas ( Water Back-Up)

    Protege tu casa del costo de limpiar daños ocurridos en ésta por culpa del reflujo de aguas servidas, cloacas o desagües. En la mayoría de los casos viene como una adición a una póliza estándar.

    Seguro de inundación y terremotos

    Las pólizas estándares indemnizan en casos de desastres tales como fuego, explosiones, tormentas, rayos o huracanes, pero no incluyen cobertura en el caso de una inundación, ni por terremotos.

    El seguro de inundación está disponible sólo a través del Programa Nacional de Seguros de Inundación (National Flood Insurance Program - NFIP), pero también puedes obtener una cobertura adicional de algunas aseguradoras privadas.

    Así mismo, para daños por terremoto también puedes obtenerla adicionalmente de empresas privadas. En California existe la cobertura suplementaria a través del California Earthquake Authority (CEA).

    2. Cobertura para mis pertenencias

    La mayoría posee una cobertura de sus pertenencias incluida dentro de la póliza de vivienda de entre un 50 y un 70 por ciento del monto de cobertura de la estructura de la misma.

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    La mejor manera de determinar si esa cobertura es suficiente en tu caso es haciendo un inventario de tus pertenencias, con el valor estimado para reemplazarlo. Puedes bajar un programa computarizado que te ofrece gratis el I.I.I. en línea.

    Existen dos maneras de asegurar tus pertenencias:

    Valor actual: Este tipo de póliza paga por el reemplazo de tus pertenencias afectadas, menos la depreciación que haya sufrido el artículo desde que lo compró.

    Supongamos que un incendio destruye la televisión que compraste hace 10 años. Al precio que pagaste por tu aparato le restarán el monto de la depreciación por los 10 años que ya lo has usado. Por tanto, la indemnización será solo de una porción pequeña comparada con lo que te reintegrarían si tienes la cobertura de costo de reemplazo.

    Costo de reemplazo: Esta póliza paga el costo de reemplazar tus pertenencias sin deducción por depreciación. En el mismo ejemplo de la televisión, el seguro te indemnizará con el dinero que gastes en la compra de un TV similar y de la misma calidad.

    Algunas pólizas de reemplazo pueden ofrecer que el seguro te compre el producto dañado o robado o recibas precios especiales.

    Por lo general, la diferencia en el precio de las primas de costo de reemplazo es de apenas un 10 por ciento más que las coberturas de valor actual.

    3. ¿Mis activos están bien protegidos?

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    Las pólizas de seguros de vivienda no sólo ofrecen protección en el caso de daños a la estructura o sus contenidos.

    También dan protección en el caso de que seas demandado por daños causados a terceros en su propiedad, por daños causados por sus mascotas, o por otros miembros de la familia a la propiedad o persona de otros.

    La protección de responsabilidad civil paga tanto por los gastos de tu defensa en la corte por demandas en tu contra, como por los pagos por orden de la corte, hasta el monto máximo de su cobertura. La mayoría de las pólizas proveen de una cobertura de responsabilidad civil de $100 mil, pero están disponibles montos mayores de hasta $500 mil.

    Cobertura extra

    Si necesitas de una cobertura aún mayor también puedes considerar la posibilidad de una póliza adicional de cobertura de responsabilidad civil que se conoce como póliza paraguas ( umbrella policy o excess liability policy). Ésta te ofrecerá cobertura adicional de responsabilidad civil si la de tu vivienda (o la de su auto) no son suficientes.

    Además, las pólizas paraguas también dan cobertura amplia en caso de demandas por calumnias y difamación así como otros daños y perjuicios.

    Para más información sobre seguros, visite la sección En Español del sitio Web del I.I.I.

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