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Si alguien depende de ti, el seguro de vida es básico

Si alguien depende de ti, el seguro de vida es básico

Si alguien depende de ti, necesitas un seguro de vida. Infórmate de los tipos y qué debes saber antes de comprar uno.

Tipos de seguros

El seguro de vida es una protección financiera importante, pero los observadores de la industria estiman que más de 68 millones de estadounidenses adultos no lo tienen, y quienes lo poseen a menudo obtienen menos protección de lo que recomiendan los expertos, según el Insurance Information Institute (I.I.I.).

"Si alguien depende financieramente de usted, entonces usted necesita obtener un seguro de vida", dijo Elianne E. González, portavoz del I.I.I.

Existen dos tipos principales de seguro de vida: seguros a término ( term insurance) y seguros permanentes ( whole life insurance).

Seguro de vida a término (o seguro de vida temporal), es el tipo más simple de los seguros de vida. La póliza hace un pago cuando la persona asegurada muere durante el término de vigencia de la póliza, que puede ir de 1 a 30 años. Las primas de las pólizas a término comparativamente son bastante bajas, puesto que las personas están viviendo más años y tienen vidas mucho más sanas.

Si consideras comprar una póliza de seguro a término de corta duración (aquélla que dura menos de 10 años), busca que te ofrezcan una renovación garantizada ( renewal guarantees).

Con una renovación garantizada, al final del término de la póliza tienes derecho a que te renueven la póliza sin exigirte prueba de que sigues estando en condiciones de ser asegurado, como tener que someterte a un nuevo examen físico y médico o proveer algún otro mecanismo de evidencia de lo mismo. Sin embargo, para otorgarte la nueva póliza, deberás pagar una nueva prima correspondiente con tu edad actual.

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Sin esta provisión de garantía de renovación pudieras verte forzado a demostrar que sigues siendo "asegurable", comenzar de cero el proceso de compra del seguro y lo que es más serio, si tu salud se ha deteriorado en el transcurso del tiempo que estuviste asegurado, pudieras tener que pagar unas primas mucho más altas o simplemente no encontrar cobertura disponible.

Seguro de vida permanente, suele ser cualquier forma de seguro de vida que no es temporal o a término. Generalmente estos tipos de seguro acumulan un ahorro, como es el caso del seguro de vida ordinario, el seguro de vida universal, seguro de vida variable o el seguro de vida universal variable.

Este tipo de póliza da cobertura permanente, es decir, pagará los beneficios en caso de muerte no importa cuando ésta ocurra, aún si vives cien años. El tipo de seguro permanente más común es el llamado seguro de vida universal mientras que el seguro de vida ordinario es el segundo más común. Las primas de estos tipos de seguros también se han mantenido sin cambios en los últimos años.

Antes de comprar...

Estas son algunas recomendaciones del I.I.I. para aprovechar al máximo el dinero que pagas por una póliza de seguro de vida:

1. Determina la estabilidad financiera de la empresa aseguradora

Un seguro de vida es tan bueno como la compañía que lo emite. Vas a querer asegurarte de que la empresa estará disponible en el momento que tu familia necesite hacer un reclamo.

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Para asistirte a seleccionar una compañía firme y estable financieramente existen empresas dedicadas a analizar y calificar el desempeño de las compañías aseguradoras y se basan en la habilidad de las empresas en mantenerse sólidas al largo plazo.

Una "calificación" ( rating) representa la opinión de una agencia independiente sobre la capacidad financiera de responder a un reclamo que tiene la empresa aseguradora en un momento dado y para cumplir con todos sus compromisos. Selecciona empresas que tengan buena calificación, emitida por al menos dos de las cuatro principales empresas que califican a las aseguradoras, que son: A.M. Best, Fitch, Moody's y Standard and Poor's. El sitio Web del I.I.I. ofrece más recomendaciones sobre cómo seleccionar una empresa aseguradora.

2. Averigüe sobre un seguro de grupo

Considera participar en el seguro de vida de grupo patrocinado por tu empleador, aunque tengas que aportar dinero al pago de este beneficio. Por lo general, los empleadores subsidian parte del seguro de grupo por lo que éste puede ser menos costoso que obtener un seguro de vida individual y suelen deducirlas automáticamente del cheque de la nómina. Antes de llegar a una decisión final, cerciórate de comparar los programas ofrecidos por tu empleador con opciones individuales puesto que dependiendo de tu edad o tu estado de salud, los seguros de grupo pueden – o no – suponer un ahorro.

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Al momento de comparar el seguro de vida de grupo con el seguro de vida individual, si obtienes un seguro de grupo por más de $50 mil, el Servicio de Rentas Internas (IRS, Internal Revenue Service) determinará cuánto cuesta proveerte de ese seguro por encima de los $50 mil y te impondrá un impuesto sobre ese costo. Estas reglas del IRS son detalles que las personas mayores de 50 años o quienes adquieren cantidades sustanciales de cobertura deben estar al tanto y considerar cuando tomen sus decisiones.

3. Adquiere el seguro de vida cuando disfrutes de buena salud

Pregunta sobre los diferentes rangos de tarifas y, de ser necesario, haz cambios de estilos de vida que sean más saludables como no fumar, mantener un peso saludable y hacer ejercicio con regularidad para calificar para una mejor tarifa. Adquiere tu seguro cuando estés sano. Las personas mayores y aquéllas quienes no poseen una salud óptima pagarán precios mucho más altos, así que es preferible que adquieras tus seguros cuando eres joven, aunque en ese momento no poseas dependientes.

Compara los precios

1. Pida varias cotizaciones para obtener una buena tarifa

La industria de los seguros de vida es muy competitiva y puede encontrar diferencias de varios cientos de dólares entre el precio anual de dos pólizas de vida de dos empresa igualmente firmes financieramente y por una póliza equivalente. Un buen sitio para empezar puede ser obtener una cotización por Internet o pide a su agente de seguros que te cotice una póliza y te dé un estimado.

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2. Busca descuentos en las primas

La mayoría de las compañías tienen tarifas que ofrecen descuentos por cantidades específicas. Por ejemplo, una póliza de $250 mil de cobertura puede resultar menos costosa que una de cobertura de $200 mil. Lo mismo puede pasar con una póliza de $500 mil de cobertura; puede que sea más económico en términos de primas obtener una de $500 mil que una de $450 mil, en vista que los descuentos suelen comenzar a aplicarse cuando el monto de la cobertura aumenta.

3. Cerciórate que no pagas en exceso por el financiamiento de la póliza

La prima anual de una póliza de seguro de vida suele pagarse en un solo pago o en varias partes más pequeñas durante el año. Aunque varios pagos al año pueden ser más fáciles de afrontar, también incrementa el costo total de la póliza porque en ciertos casos las empresas financistas agregan altos cargos por el servicio de esparcir el costo anual en varios pagos al año.

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