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Transforma tus finanzas

Transforma tus finanzas

No necesitas una fórmula secreta para dejar de vivir de cheque en cheque, sino evitar ciertos mitos y aprender de finanzas.

Familiarízate con los bancos

Aún faltan algunos días para que se acabe el mes y tu presupuesto está a punto de terminarse. ¿Cuántos podrían identificarse con esta situación?

Según la última encuesta de Americanos Poll® para Accion USA, casi uno de cada cuatro norteamericanos de ingresos bajos y moderados no tienen ni siquiera una cuenta de banco básica o bien dependen de métodos menos sofisticados para sus operaciones financieras diarias, como el cobro de cheques.

Para Dave Ramsey, entrenador financiero y autor del libro La transformación total de su dinero, este panorama es el de una familia estadounidense "normal", la cual vive de cheque en cheque, con demasiadas deudas, muy pocos ahorros y ningún sentido de control sobre su vida.

De acuerdo con el estudio del Americanos Poll®, este problema es especialmente crítico entre los hispanos norteamericanos de ingresos bajos y moderados, de los cuales 53 por ciento no son clientes habituales de bancos o los utilizan muy puntualmente. En comparación, sólo el 23 por ciento del resto de la población de bajos y moderados ingresos cae dentro de esta categoría.

"Lo que las familias estadounidenses necesitan no es una fórmula secreta para volverse ricos, sino poner en práctica reglas sólidas de ahorro e inversión para desarrollar sus músculos financieros", dice Ramsey .

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Acostumbrados a vivir con deudas

En principio, Ramsey explica que los estadounidenses no pueden imaginarse una vida sin hacer pagos, es decir, sin deudas, ya sea un financiamiento de automóvil, una hipoteca, un préstamo estudiantil, o hasta una lavadora.

Según CardTrack, los estadounidenses actualmente tienen una deuda de $660 mil millones en tarjetas de crédito. Sin embargo, "la deuda añade considerables riesgos, casi nunca trae prosperidad y la gente rica no la utiliza tanto como se nos han hecho creer", aclara Ramsey en su obra.

Para Ramsey uno de los mitos más terribles es el que los banqueros y prestamistas le han dicho por años a Estados Unidos: "Construya su crédito".

Este mito significa que tenemos que contraer deudas para obtener artefactos. Contrario a esto, Ramsey se pregunta: "¿Cuánto podrías ahorrar cada mes y gastar cada mes si no tuvieras que hacer pagos?

Cinco mitos financieros peligrosos

La mayoría de los mitos del dinero tiene que ver con una mentira sobre la seguridad o de una vía más corta de llegar a ser ricos sin esforzarnos. Estos son algunos de los mitos financieros más peligrosos según Dave Ramsey:

1er mito: Préstamos del día de pago, alquiler con opción a compra, empeño del título de propiedad, adelanto de dinero, entre otros, son necesarios para que las personas de bajos recursos salgan adelante.

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Realidad: Estos productos están hechos para aprovecharse de las personas de bajos recursos y beneficiar a los prestamistas. A la larga pagarás más que si hubieras ahorrado durante un poco más de tiempo.

2º mito: Al avalar un préstamo, estoy ayudando a un amigo o familiar.

Realidad: Esté listo para reparar ese préstamo. El banco desea un aval por una razón: porque existe una posibilidad estadísticamente alta de que el solicitante no pagará.

3er mito: Me declararé en bancarrota y comenzaré de nuevo, me parece muy fácil.

Realidad: La bancarrota es un episodio para cambiar de vida que causa daños permanentes en el informe de crédito.

4º mito: El seguro no está a mi alcance.

Realidad: Todos odiamos cualquier seguro... hasta que lo necesitamos. Hay seguros -como el del automóvil, de la casa, de vida, de incapacidad a largo plazo, el médico...- sin los cuales no se puede estar.

5º mito: Arrendar -lease- un automóvil es lo que hace la gente sofisticada.

Realidad: Los defensores del consumidor confirman que arrendar un auto es la manera más costosa de operar un vehículo. Si uno se fija solamente en el gasto mensual, casi siempre alquilaría, porque esto suele costar menos de entrada y los pagos mensuales pueden ser menores, pero a la larga es mucho más costoso, ya que no hay opción de recuperar nada de la inversión al no poder venderse el auto.

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Presupuesto, fondo de emergencia e inversión

De acuerdo con Ramsey, hacer un presupuesto es básico para caminar hacia una transformación de tu dinero, así como acabar con las deudas y ahorrar un fondo de emergencia.

La importancia de tener un presupuesto por escrito radica en que si no tienes un objetivo hacia donde apuntar tu dinero, éste se irá, y será necesario organizar uno nuevo para cada mes

"Ajústate a tu presupuesto y promete no hacer nada con tu dinero que no aparezca en el papel", escribe Ramsey.

Por otro lado, debes ponerte al día con tus acreedores.

"Si estás muy atrasado, cubre primero tus necesidades básicas (alimentos, vivienda, luz, teléfono, transporte) y luego ponte al corriente con las tarjetas de crédito y ve pagando una a una las deudas que tengas", aconseja el autor.

Tu fondo de emergencia

El siguiente paso es crear un fondo de emergencia, que según Ramsey puede ir desde los $1,000 hasta una cantidad ideal que alcance a cubrir de tres a seis meses de gastos.

"Cuando tengas los $1,000, escóndelos. Un fuerte cimiento en tu casa incluye una gran cuenta de ahorros -un fondo lo suficientemente abastecido oscila entre los $5 mil y $25 mil- para salir adelante ante emergencias, que incluyen accidentes, pérdida de empleo, cuentas médicas, o problemas imprevistos", subraya Ramsey.

Ahorra e invierte

Pero tener un fondo para emergencias no basta para este experto en finanzas, quien recomienda invertir anualmente el 15 por ciento del ingreso bruto a largo plazo, en fondos mutuos de crecimiento con cinco a diez años de historial reconocido.

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"Los fondos mutuos que recomiendo para inversiones a largo plazo en Estados Unidos son los llamados growth-stock o acciones de crecimiento. Sin embargo la gente teme invertir porque no sabe en lo que se está metiendo. Recomiendo aprender sobre inversiones", señala Ramsey.

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