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Antes de suscribirse a un nuevo método de pago, lea las letras pequeñas y verifique los costos por transacción, recomienda Consumer Reports.

Teléfonos móviles ¿son los mejores dispositivos de pago?

Teléfonos móviles ¿son los mejores dispositivos de pago?

Algunas de las compañías más grandes del país, AT&T, Google, PayPal y Verizon están forjando asociaciones y desarrollando aplicaciones que convertirán su teléfono celular en un dispositivo de pago.

Antes de suscribirse a un nuevo método de pago, lea las letras pequeñas...
Antes de suscribirse a un nuevo método de pago, lea las letras pequeñas y verifique los costos por transacción, recomienda Consumer Reports.

Tienen menos protección al consumidor

¿Qué tiene en su billetera? Si eres como la mayoría de los estadounidenses, aún utilizas dinero en efectivo, cheques y tarjetas de crédito y débito para tus compras rutinarias, según una reciente encuesta a nivel nacional realizada por el Centro Nacional de Investigaciones de Consumer Reports. Pero están emergiendo nuevos métodos electrónicos y los bancos y compañías de la industria tecnológica se disputan una mayor parte de los $50 mil millones al año en cargos generados por las transacciones diarias.

Ocho maneras de ahorrar al pagar tus cuentas

Algunas de las compañías más grandes del país, AT&T, Google, PayPal y Verizon, y una variedad de compañías más pequeñas están forjando asociaciones y desarrollando aplicaciones que convertirán su teléfono celular en un dispositivo de pago. Pero antes de deshacerte de tus tarjetas por un nuevo y llamativo teléfono celular, debes saber que los nuevos métodos de pago podrían presentar costos ocultos o menos servicios de protección al consumidor que las formas de pago tradicionales. Además, debes ser consciente de su responsabilidad en caso de robo o pérdida del teléfono celular.

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Nuevas "billeteras electrónicas"

Algunos servicios ya permiten que pagues por tus compras con tu teléfono celular y los llamados servicios de billetera electrónica que están ingresando en el mercado. En mayo, Google declaró tener planificado el lanzamiento de su versión este verano. Funcionará de esta manera: si posees un teléfono celular Nexus S 4G de Sprint, la aplicación descargable Google Wallet te permitirá pagar por las compras con tarjetas Citi MasterCard PayPass (elegible) o una Tarjeta Google Prepagada con solo acercar tu teléfono celular en una terminal PayPass.

Se ha planificado el lanzamiento de por lo menos tres billeteras electrónicas para este año y en 2012: desde Visa, en sociedad con más de una docena de bancos; Isis, una empresa conjunta de AT&T Mobility, T-Mobile y Verizon Wireless; hasta la tecnología de punto de venta PayPal Mobile.

A pesar de toda la publicidad exagerada sobre las billeteras electrónicas, los minoristas no están desesperados por comprar el equipo necesario para conectar su teléfono celular a sus cajas registradoras. Los negocios necesitan ver una ventaja en términos de ganancias, "pero lo que está ahora en el mercado no tiene mucho valor para los comerciantes", señala Avivah Litan, la analista de Gartner, una compañía de investigación de tecnologías de la información.

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Los consumidores tampoco parecen estar pidiendo a voces poder pagar con sus teléfonos celulares todavía. Solo el 5% de los encuestados han utilizado sus teléfonos celulares para pagar por las compras diarias, durante el mes pasado. Una cantidad algo mayor usa otras formas de pago relativamente nuevas, incluida la facturación a sus casas o cuentas de teléfono celular (10%).

La banca electrónica se utiliza más ampliamente. Más de 50 millones de consumidores acceden a sus cuentas en línea, mientras que 39 millones se han suscrito a la banca móvil, que les permite pagar facturas, transferir fondos y realizar otras transacciones vía teléfono celular, incluidos los cheques de depósito al fotografiarlos con la cámara del dispositivo. Más del 60% de nuestros encuestados han realizados pagos electrónicos en línea desde sus cuentas bancarias.

Costos ocultos

La mayoría de las nuevas opciones de pago electrónico están enlazadas a tarjetas de crédito y débito, de modo que cualquiera que sea el gasto en que incurras al usar tus tarjetas se transferirá a los nuevos métodos. Sin embargo, algunos costos están totalmente ocultos y por eso los consumidores con frecuencia desconocen el precio de sus decisiones sobre la opción de pago, indica Scott Schuh, director del Centro de Investigación de Pagos del Consumidor del Banco de la Reserva Federal de Boston.

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Por ejemplo, desde hace mucho los bancos han cobrado un cargo del 1% al 4% del monto de la compra, dependiendo de si se usaba una tarjeta de crédito o débito. Dicho cargo se aplica a los minoristas, así que los consumidores no lo ven directamente, pero lo pagan en la mercadería de precios más altos. "Una familia promedio paga $427 al año en cargos por transacción a las compañías y bancos emisores de tarjetas que desconocen estar pagando", declaró Mallory Duncan, vicepresidente sénior y asesor jurídico de la Federación Nacional de Minoristas.

Las nuevas regulaciones de la Reserva Federal que entran en vigencia el 1 de octubre limitan los cargos en las transacciones con tarjeta de débito a 21 centavos, más el 0.05% del valor de la compra. Los cargos para los pagos con tarjetas de crédito, que en promedio son del 2%, no han variado, aunque los comerciantes pueden establecer un mínimo de $10 para las compras con tarjeta de crédito. Los minoristas pueden ofrecer descuentos en los precios si se paga en efectivo.

Pagar vía teléfono celular no te significarán un ahorro de dinero

Los cargos por transacción comercial de Google Wallet son iguales a los cobrados en los pagos con tarjetas, y se espera que lo mismo suceda con la billetera electrónica de Visa. Square y PayPal Mobile cobran a los comerciantes incluso más que el cargo promedio cobrado por los grandes bancos, el 2.75% y el 2.9% del monto de la transacción, respectivamente.

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Entre los procesadores de pagos que observamos, solo Obopay cobra a los consumidores (no los comerciantes) un cargo explícito fijo de 50 centavos por pagos superiores a $10. Puede transferir fondos sin costo alguno a su cuenta Obopay desde una cuenta bancaria, pero si conecta una transacción a una tarjeta de crédito o débito, pagará un cargo del 1.5%. De este modo, por un pago de $100, los cargos pueden ser de 50 centavos a $2.

Las tarjetas de débito prepagadas pueden ser particularmente costosas, ya sea que las usa directamente o que las conecta a un método de pago alternativo. Muchas tarjetas de débito  prepagadas cobran cargos por activación y mantenimiento de las cuentas, y por las transacciones, consultas de saldo y recargas.

Un estudio reciente de Consumers Union, la empresa editorial sin fines de lucro de Consumer Reports, realizado con 12 tarjetas prepagadas y cuentas corrientes básicas en cinco de los bancos más importantes y dos cooperativas de crédito encontró que las tarjetas prepagadas usualmente cuestan más por los mismos servicios.

Casi el 32% de los consumidores usan tarjetas de débito prepagadas, de acuerdo con un estudio de la Reserva Federal realizado en abril. El año pasado, los consumidores las usaron para $37 mil millones en compras, según la Asociación de la Red de Tarjetas Prepagadas de Marca (Network Branded Prepaid Card Association).

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Pagar en efectivo es la forma menos costosa de pagar. El costo por transacción es básicamente nulo y con las nuevas regulaciones federales, busque y exiga más descuentos por realizar pagos en efectivo.

Conclusión

Antes de suscribirse a un nuevo método de pago, lea las letras pequeñas y verifique los costos por transacción.

¿Qué pasa con los cargos extra?

Desigualdad de derechos

Con frecuencia, las cosas no salen bien durante el proceso de 300 millones de pagos al día que no son en efectivo, por lo que es importante que conozcas tus derechos cuando usas cualquier método de pago. En nuestra encuesta, uno de cada cuatro estadounidenses señaló haber tenido un cargo no autorizado, error de facturación, pago sin crédito u otro problema durante el año pasado al pagar por compras o facturas.

Tu derecho a un reembolso de dinero cuando algo no sale bien, errores, productos no entregados según lo prometido, fraude, varía según la opción de pago usada. Nuevamente, el método fundamental de pago conectado a tu teléfono celular prevalecerá para tus derechos en dichas instancias, según un nuevo estudio de Consumers Union. A continuación se muestra cómo se agrupan los métodos, del mejor al peor:

Tarjetas de crédito

Las regulaciones federales limitan las pérdidas a $50 a partir de cargos no autorizados que resultan de la pérdida o robo de una tarjeta de crédito, lo cual incluye la pérdida del teléfono celular en sí o la pérdida de un chip o transmisor inalámbrico en el teléfono celular. Además, es posible que no tengas que pagarlo incluso de conformidad con las políticas optativas de responsabilidad cero de Visa. Los consumidores no son responsables de los errores de facturación que se informan dentro del plazo de 60 días. Los consumidores también tienen "derechos de devolución de cargos" para deshacer un cargo sobre su cuenta de crédito si los productos o servicios no fueron entregados según lo prometido o estaban defectuosos, o fueron inaceptables de cualquier forma.

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Tarjetas de débito y cuentas bancarias

La ley federal permite a los usuarios de tarjetas de débito conseguir que les devuelvan el dinero por transacciones no autorizadas, pero no cuentan con derechos de devolución de cargos. Si le roban o pierde el teléfono celular, chip u otro dispositivo de pago, la responsabilidad del consumidor por transacciones no autorizadas se limita a $50 si se informa dentro del plazo de dos días hábiles a partir de la fecha en que la persona se entera de las transacciones. Luego de dos días, la responsabilidad puede aumentar a $500 ó más. Si un cargo no autorizado no resulta del robo o pérdida de una tarjeta o teléfono celular, el consumidor está libre de responsabilidad, siempre y cuando se informe el error dentro del plazo de 60 días. Los fondos faltantes se deben volver a abonar en las cuentas de los consumidores dentro del plazo de 10 días hábiles.

Debido a que los bancos buscan promover el uso de la banca móvil y otros servicios automatizados económicos, es usual que proporcionen servicios de protección optativos adicionales. Para los servicios de banca móvil y en línea, Wells Fargo, por ejemplo, restituirá el 100% de los fondos robados, siempre y cuando usted no haya proporcionado su nombre de usuario en línea, contraseña o número PIN a terceros, y notifique al banco sobre las transacciones no autorizadas dentro del plazo de 60 días desde el momento en que un estado de cuentas bancario muestra el fraude.

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Tarjetas Prepagadas

No cuentan con servicios garantizados de protección contra transacciones no autorizadas, por lo que puede perder cualquier saldo que tenga en la tarjeta. Es posible que estas tarjetas cuenten con algunos servicios de protección en sus contratos, pero son esencialmente optativos y pueden anularse en cualquier momento.

Los titulares de las tarjetas prepagadas Visa y MasterCard pueden recibir garantías de las políticas de responsabilidad cero de estas marcas, las que brindan protección contra el uso no autorizado y requiere que los bancos emisores brinden un abono provisional en cuenta por pérdidas resultantes del uso no autorizado dentro del plazo de cinco días útiles luego de la notificación. Pero estas políticas tienen vacíos legales. La política de Visa no cubre las transacciones en cajeros automáticos o con números PIN que no hayan sido procesadas por la red de Visa. La política de MasterCard no ofrece protección si un consumidor informara dos eventos no autorizados o más en los últimos 12 meses, y no cubre transacciones en cajero automático o con números PIN.

Al igual que otras tarjetas prepagadas, las tarjetas de regalo no cuentan con protección federal frente a transacciones no autorizadas, de manera que los consumidores están sujetos a los términos y condiciones de aplicación móvil de la tarjeta de regalo si desean recuperar los fondos que perdieron debido a un fraude o error.

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Cargos del recibo de teléfono

Sus derechos en esta área no están claros. Cualquier servicio de protección se basa en el contrato del operador de telefonía móvil y estos varían ampliamente. Consumers Union revisó los contratos de 18 operadores de telefonía móvil para averiguar qué tipo de protección básica incluyen; ninguno ofrecía servicios de protección para las transacciones de pago vía teléfono celular que tienen la misma intensidad que aquellas que la ley garantiza cuando los consumidores utilizan tarjetas de crédito o de débito. Consumers Union invoca a los operadores de telefonía móvil a adoptar fuertes salvaguardas en sus contratos que favorezcan al consumidor en caso de presentarse cargos no autorizados o erróneos en pagos vía teléfono celular.

Los consumidores pueden gozar de algunos derechos en virtud de las leyes estatales o las normas de las agencias de servicios públicos, pero estas varían dependiendo del estado. Hasta el momento, solo la Comisión de Servicios Públicos de California otorga a los residentes del estado el derecho a revocar cargos no autorizados. Los consumidores de California pueden incluso impedir a terceros de cobrar cargos en sus facturas de teléfono.

Conclusión

Pague con tarjeta de crédito para obtener mejores servicios de protección ya sea que realice compras en línea o pague a través del teléfono celular; las compras grandes hágalas en una tienda, sino se preocupará si el vendedor no cumple con la entrega según lo prometido. Evite las tarjetas de débito prepagadas y la facturación a su cuenta telefónica. Pídale a su operador que bloquee los cargos de terceros a su teléfono fijo o celular.

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Tretas de la comodidad

La mayoría de las nuevas opciones de pago electrónico promocionan comodidades y al parecer algunas sí las cumplen. Realmente es más fácil recordar y digitar un número telefónico y el número PIN de PayPal Mobile que ingresar los números de la cuenta de una tarjeta de crédito y otra información del proceso de pago en línea en el pequeño teclado de un teléfono celular. Las funcionalidades de Square, Obopay y de la banca móvil de persona a persona (P2P) brindan a los consumidores la posibilidad de pagar a más vendedores de forma electrónica en más lugares.

Sin embargo, la comodidad de estos esquemas es debatible. Para pagar un café latte utilizando un código de barras móvil de Starbucks que aparece en la pantalla de su teléfono inteligente, usted debe poseer o suscribirse para obtener una tarjeta de pago de Starbucks, descargar una aplicación, y conectar y cargar la cuenta del teléfono a una tarjeta de crédito o débito. Eso añade pasos y tarjetas al proceso de pago, y el último paso, escanear en vez de pasar una tarjeta por un dispositivo, no es más sencillo.

En un comunicado de prensa, MasterCard señaló que Google Wallet "podrá hacer más cosas de las que una billetera común y corriente jamás haya hecho". Sin embargo, por ahora no puede ni siquiera llevar su licencia de conducir o las tarjetas de crédito de la competencia. "Esperamos poder trabajar con todos los bancos", declara Nate Tyler, un vocero de Google.

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Pero otros emisores de tarjetas de crédito, incluidos BB&T, Nordstrom, Pentagon Federal Credit Union y US Bank, están celebrando convenios con la billetera electrónica de Visa; American Express tiene su propia aplicación móvil Serve. Ello podría generar un desorden o limitar sus opciones a una marca de billetera electrónica, a menos que los fabricantes de teléfonos, bancos, operadores de telefonía móvil y procesadores de pagos desarrollen sistemas interoperables.

"El consumidor no quiere configurar múltiples billeteras”, señala Jennifer Schulz, jefe de innovación de Visa, que espera lanzar su billetera electrónica este otoño. “Hoy en día usted controla lo que tiene en su billetera física y cómo lo usa, y creemos que las billeteras electrónicas tienen que permanecer bajo el control del consumidor”. La billetera electrónica de Visa podrá contener la tarjeta Visa y otras tarjetas de la competencia como American Express, Discover y MasterCard.

Conclusión

No crea ciegamente en lo que se dice sobre la comodidad. Considere las nuevas opciones de pago, pero sepa distinguir los verdaderos beneficios de las promociones exageradas. Mantenga las herramientas de compra de su teléfono celular alejadas de cualquier billetera electrónica que pueda elegir.

Seguridad y fraude

Todas las opciones de pago tienen cierto riesgo de pérdida o robo, pero los sistemas bancarios y de pagos cuentan con salvaguardas para reducir dicho riesgo, y los consumidores pueden tomar medidas de sentido común para protegerse a sí mismos. No obstante, la clave está en comprender la amenaza.

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Los métodos de pago electrónico, tanto en línea como vía teléfono celular, pueden ser particularmente estresantes, pero de hecho, los sistemas redundantes de seguridad ofrecen algunas garantías. Para los principiantes, si sucede lo peor y pierden su teléfono celular, el operador de telefonía móvil puede deshabilitarlo y las instituciones financieras pueden cancelar el acceso a sus cuentas. En el proceso habitual de la banca móvil y el pago vía teléfono celular, el mismo navegador de los teléfonos celulares inteligentes proporciona la verificación y autenticación de sitios web en sitios “https” seguros. Los bancos y procesadores de pagos emplean nombres de usuarios, contraseñas, números PIN y otras medidas de seguridad para verificar su identidad y codificar los datos con el fin de hacerlos indescifrables para los curiosos.

"Si pierde su teléfono celular, un delincuente no podrá simplemente digitar algunos números e ingresar en su cuenta bancaria", dice Mary Monahan, socia y directora de investigación en Javelin Strategy and Research, una compañía consultora de California. Los bancos tampoco envían sus códigos de acceso o nombres de usuarios vía mensajes de texto, y las aplicaciones de banca no almacenan las contraseñas o la información de identificación sobre usted o su cuenta en el teléfono celular. Los números PIN enviados por procesadores de pagos tienen un tiempo de vigencia limitado, por lo que incluso si un ladrón encontrara alguno en un teléfono celular, sería inútil.

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Puede adquirir un software de seguridad para su dispositivo móvil, como Norton Mobile Security, el cual detecta y elimina software malicioso, bloquea llamadas y mensajes de texto no deseados, y puede localizar, bloquear o borrar la memoria de forma remota si se pierde su teléfono celular.

Conclusión

Puede controlar el riesgo de pérdida si conoce las amenazas de cada forma de pago y toma las medidas para protegerse a sí mismo. No comparta su información de cuenta e identificación personales, use software y procedimientos de seguridad para el comercio electrónico, y siempre guarde las tarjetas de débito y pago en un lugar seguro.

En cifras

25% de los encuestados a nivel nacional dijeron haber tenido un cargo no autorizado, un error de facturación u otro problema al pagar por las compras o las facturas el año pasado.

9% de aquellos que dijeron haber tenido cargos no autorizados en una factura perdieron su dinero como resultado.

21% de los encuestados dijeron que casi nunca usan dinero en efectivo para pagar por sus productos o servicios.

Servicios que convierten su teléfono celular en un dispositivo de pago

PayPal

Pague por las compras que realice en línea con su teléfono inteligente ingresando un código o su número de teléfono y un número PIN. Los pagos se efectúan con el dinero de una cuenta de prepago de PayPal o de una tarjeta de crédito o débito. Dos titulares de cuentas de PayPal Mobile pueden pagarse mutuamente conectando sus iPhone. PayPal Mobile tiene planeado expandirse a servicios de pago en tiendas para fines de este año.

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Obopay

Útil para pagar a pequeñas empresas y proveedores de servicios que no aceptan tarjetas de crédito, por ejemplo, peluquerías o guarderías. Los clientes envían un enlace desde su teléfono inalámbrico por correo electrónico al vendedor, quien hace clic en el enlace para transferir el pago a su cuenta de Obopay. Puede financiar esas transacciones con tarjetas de crédito, débito o prepago, o con una cuenta de prepago de la tienda o de Obopay.

Square

Puede pagarles a los empresarios de ventas de garaje, a los comerciantes de los mercados de agricultores y otras pequeñas empresas con tarjeta de crédito o débito si el vendedor forma parte del medio millón de personas que tienen un lector de tarjetas Square conectado a su iPhone, iPad o teléfono Android.

Zong

Puede comprar “productos virtuales” para los juegos en línea y descargas digitales de música, video, libros electrónicos y suscripciones ingresando su número de teléfono en una página de proceso de pago en Internet. Zong le envía un mensaje de texto de confirmación a su teléfono y los cargos se suman a su factura de teléfono celular.

FaceCash

Active un código de barras de FaceCash en su teléfono inteligente y haga que el comerciante lo escanee. Su fotografía aparecerá en la pantalla de la caja registradora. Una vez que se verifique, el pago se efectuará desde su cuenta de FaceCash, que usted financia y recarga mediante su cuenta corriente o de ahorros.

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