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Simplifica, protege y mejora tu vida financiera

Administrar tu dinero implica mucho trabajo pesado y aburrido que, sin embargo, ya puedes facilitarte.

Simplifica, cuida y mejora tu vida financiera.
Simplifica, cuida y mejora tu vida financiera.

Haz que cuidar tu bolsillo sea todo un placer

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Seamos honestos: administrar tu dinero implica mucho trabajo pesado y aburrido. Pero puedes aliviar este sufrimiento usando la tecnología como: software de computadora, servicios en línea y aplicaciones de teléfonos inteligentes que ponen la información y los servicios que necesitas al alcance de tu mano. Asimismo, pueden automatizar tareas repetitivas, aplicar la potencia informática para agilizar los números y avisarte sobre nueva información relevante.


Estas eficaces alternativas pueden brindar beneficios y ayudarte a incrementar ingresos, mediante el recorte de gastos y aumentando el retorno de inversiones, así como darte tiempo libre para que realices actividades placenteras, en lugar de estar batallando en un libro de contabilidad.

Por supuesto, sabemos que algunos asuntos monetarios son mejores cuando son hechos por humanos y con papel y lápiz, es por eso que nuestro programa de centralización es una guía a través de herramientas sencillas que también incluye algunas que no requieren de tecnología.

También sabemos que no todo el mundo se siente cómodo mezclando las finanzas personales con la tecnología. La seguridad es una preocupación latente, lo cual podría explicar por qué un poco más de la mitad de todos los trabajadores y solo una cuarta parte de los jubilados utiliza una computadora personal e Internet para manejar sus finanzas personales, según la encuesta de 2012, realizada por el Centro de Investigación de Beneficios para el Empleado.

Debido a esto evaluamos los riesgos de dichos instrumentos, explicamos cómo los proveedores protegen tu privacidad y seguridad, y damos consejos de cómo se pueden reducir las amenazas, a veces simplemente utilizando solo algunas funciones y evitando otras.

¿Dónde empezar? La gran cantidad de herramientas de dinero electrónico, centenares, en el mercado, pueden causar dudas a la hora de su elección. No te dejes intimidar; no necesitas tenerlas todas. Aquí hay una lista simplificada de recomendaciones.

Banca

Herramientas y beneficios. La Banca por Internet y banca móvil ofrecen diversos racionalizadores de dinero. Puedes acceder desde cualquier lugar para obtener información incluso de saldos, cheques pagados, cargos, y hasta cargos no autorizados.

Al pagar cuentas de manera electrónica, no tienes que escribir cheques o comprar estampillas y puedes pagar algunas cuentas recurrentes automáticamente.

Puedes transferir saldos, digitalizar y depositar cheques impresos a través de tu teléfono inteligente, enviar dinero a un amigo de manera electrónica con la aplicación de pagos Person2Person, y encontrar la agencia más cercana o un cajero automático gratuito, utilizando el GPS de tu teléfono inteligente y la aplicación de banca móvil

También está disponible el acceso en línea de los emisores de tarjetas de crédito.

Riesgos. El robo de datos de las tarjetas de débito, crédito y prepagadas de Target and Neiman Marcus durante las días festivos de 2013 muestra que no tienes que utilizar la banca por Internet para ser afectado por la realidad cotidiana de los piratas informáticos.

No obstante, múltiples barreras de seguridad protegen el acceso móvil y en línea a los depósitos y cuentas de crédito. Si bien no hay garantías de que uno esté completamente a salvo de estos peligros, cualquier persona que quiera apropiarse de tus cuentas, necesitará tu nombre de usuario y contraseña, como mínimo.

Incluso, si tu cuenta es robada (hacked), tu responsabilidad por robo de depósitos y cargos de créditos no autorizados es limitada y puede ser tan baja como nada, debido a las leyes de protección al consumidor y las políticas de cero-responsabilidad de muchas instituciones financieras y procesadores de transacciones.

No obstante, la molestia de tener que solucionar los problemas resultantes si tu cuenta corriente sufre un ataque y la posibilidad de que un robo de identidad sea real, solo tú puedes sopesar tu incomodidad con esa "posibilidad" ante la conveniencia de estos servicios.

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Costo. En la mayoría de los bancos, nada.


Nuestra recomendación. La necesidad de estar seguro y la capacidad para supervisar las cuentas de cargos no autorizados. Y el sistema de seguridad de la banca es tan bueno como parece, ya que estas instituciones principales de la economía están comprometidas con las pérdidas por fraude.

Cómo empezar. Ingresa a la página web de tu banco para ver la banca en línea y busca instrucciones de dónde puedes descargar las aplicaciones apropiadas.

Seguros

Herramientas y beneficios. Simplee Wallet le da sentido a la gran cantidad de estados de cuenta físicos, facturas, y avisos que puedes recibir de diversas aseguradoras y proveedores de atención médica.

Organiza en un solo lugar toda la información acerca de la cobertura, deducibles y copagos, junto con tus facturas médicas y las declaraciones de tu aseguradora.

Puedes acceder a tu cuenta a través de la Web o con una aplicación, así es más fácil entender cuánto es lo que debes y a quién, determinar qué cantidad de tus deducibles han sido pagados durante el año, y leer en lenguaje simple las descripciones de los servicios por los que estás pagando.

Simplee Wallet también busca errores de facturación y ofrece consejos para ahorrar.

Si has sufrido daños en tu auto o casa asegurados, utiliza las aplicaciones de presentación de reclamos desde tu teléfono inteligente que ya están disponibles en la mayoría de las principales compañías aseguradoras.

Puedes fotografiar los daños con la cámara de tu teléfono móvil, llamar a una grúa utilizando las coordenadas del GPS, completar y presentar electrónicamente tu reclamo, lo que además puede acelerar los pagos.

Y adelántate al respecto de pérdidas en tu casa creando un inventario de tus pertenencias con la aplicación de Insurance Information Institute’s “Know Your Stuff” o alguna otra que las aseguradoras ofrecen, como Allstate’s Digital Locker y Liberty Mutual’s Home Gallery. Los clientes de State Farm pueden acceder a la herramienta de inventario gratuita HomeIndex en el sitio web de la aseguradora.

Riesgos. Simplee Wallet cumple con los estándares de seguridad de la Ley de Portabilidad y Responsabilidad de Seguros Médicos. La Seguridad representa una amenaza menor en los reclamos de seguros e inventarios de la casa, pero ambos utilizan tecnología de encriptación y servidores seguros. El almacenamiento del inventario de tu casa en la nube también asegura que puedes tener acceso a la información después de un desastre natural.

Costo. Gratis.

Nuestra recomendación. Todas estas aplicaciones son útiles. Simplee Wallet trabaja con los profesionales de servicios de la salud, así como con las coberturas de atención médica, dental, de la visión, de farmacia, y gastos por salud.

El servicio se coordina con las compañías de seguros, por lo que recomendamos que también te registres directamente en línea con tu aseguradora para obtener más detalles sobre tu cobertura.

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Puedes descargar las aplicaciones desde las tiendas virtuales de iTunes o Google Play. Verifica los comentarios de los usuarios para comprobar la experiencia de la comunidad, recibir asesoramiento y solucionar problemas.


Ahorros y planificación de jubilación

Herramientas y beneficios. ChoosetoSave.org es un excelente agregador de recursos para ahorrar, que incluye calculadoras en línea, herramientas para la elaboración de presupuestos, y consejos sobre cómo empezar a ahorrar.

A menudo se puede personalizar para tus objetivos específicos, ya sea para ahorrar para comprar un coche o para pagar la matrícula de la universidad, o si planeas comprar una casa, o para tener un fondo de emergencia.

El Ballpark Estimate, disponible como una herramienta en línea, una aplicación, y hoja de trabajo imprimible, hace la complejidad de tu plan de jubilación considerablemente más fácil y te ayuda a determinar fácilmente cuánto tendrás que ahorrar para tener una jubilación cómoda.

También se enlaza con la calculadora de beneficios en línea de la Administración de Seguridad Social (Social Security Administration).

La segunda herramienta importante para hacer del ahorro algo sencillo es el descuento automático de tu salario y depósito directo en tu cuenta de ahorros, 401 (k), y de fondos mutuos.

Riesgos. Ninguno. Estas herramientas de planificación en línea no requieren ninguna de tus cuentas financieras ni otra información personal. Las deducciones de tu salario se transmiten directamente a instituciones financieras a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH, por sus siglas en inglés), la red privada de pagos electrónicos del sector bancario.

Si bien existe la posibilidad de fraude por la ACH, en ese caso, las instituciones financieras y tu empleador son los responsables de cualquier pérdida, no tú.

Para protegerte no respondas a correos electrónicos solicitando información financiera personal y nunca hagas clic en enlaces de correos electrónicos de suplantación de identidad (phishing); por tu propia cuenta. Llama primero a tu empleador, banco o compañía de inversión para verificar dichas solicitudes.

Costo. Gratis.

Nuestra recomendación. Aprovecha las ventajas de los recursos financieros de Choose to Save, ya que es operado por dos sólidas organizaciones no comerciales, imparciales y sin fines de lucro, el Consejo Estadounidense de Educación para el Ahorro y el Instituto de Investigación de Beneficios para el Empleado.

Comunícate con el departamento de nóminas de tu empleador para coordinar deducciones automáticas de tu sueldo de modo que se depositen en tus cuentas de ahorro e inversión.

Administración financiera personal

Herramientas y beneficios. Junta los balances, transacciones y otros detalles de todas tus cuentas de depósito, inversiones y cuentas de crédito en un solo lugar para una fácil supervisión, planificación y manejo.

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Prepara un presupuesto familiar, haz un seguimiento y un análisis de los gastos, prevee tus ingresos y costos, y organiza tus gastos por categorías. Recibe mensajes de alerta de sobregiros y recargos, recordatorios de facturas y transacciones sospechosas.


Entre las múltiples opciones, una sola herramienta no lo hace todo. Por ello, decidirse por una solución resulta una cuestión de preferencia personal, señala Mark Schwanhausser, Director de Servicios Financieros Omnichannel de Javelin Strategy & Research, una empresa de consultoría en California.

Estas herramientas están disponibles con el software (Quicken y You Need a Budget, por ejemplo), servicios en línea (como Mint.com y Check) y sitios web del banco y cooperativas de crédito.

Riesgos. Los servicios de software y en línea pueden recuperar la información de tus cuentas financieras, pero no pueden comprar, vender, retirar o cobrar órdenes, de manera que un pirata informático no pueda usarlas para iniciar actividades.

Pero, debido a que la información de las cuentas es de gran valor para los ladrones, y dado que tú tienes que meter tu nombre de usuario y contraseña de la cuenta a través de los sistemas para permitir que ellos descarguen tu información, todos estos servicios utilizan encriptaciones y otras medidas de seguridad, aunque ninguna está totalmente exenta de fallos.

No obstante, puedes incrementar el riesgo con cada nuevo sitio que añadas. “Mientras menos sitios tengan tus datos, mejor”, señala un experto en seguridad, Phil Froehlich, jefe de operaciones de Integris Security, una empresa de consultoría en New York.

Costo. El banco y las herramientas en línea usualmente son gratis. Quicken cuesta entre $30 y $105, dependiendo de la versión que compres, mientras que YNAB cuesta $60.

Nuestra recomendación. Los bancos son el lugar más lógico para consolidar toda tu información financiera. Puedes actuar a tráves de tus cuentas y los servicios usualmente son gratis. Así que pruébalos primero.

Impuestos

Herramientas y beneficios. Si tienes declaraciones de impuestos relativamente simples, el software tax-prep te guiará en el proceso, realizará cálculos automáticamente y te permitirá presentarlas en formato electrónico.

Para declaraciones más complejas, ahorrarás tiempo y, tal vez, dinero con un preparador profesional de impuestos.

Una de las partes más difíciles de hacer los impuestos, ya sea que lo hagas por tu cuenta, o pagándole a alguien, es reunir y organizar los recibos de tus deducciones. Simplifica el proceso con la compra de un escáner de recibos que puede convertir tus recibos en archivos electrónicos.

El IRS (Internal Revenue Service) acepta recibos digitalizados como prueba válida de las deducciones, por lo que puedes tirar el papel después de su escaneo.

Riesgos. Utilizar el software para completar tu declaración no significa que tengas que presentarla en formato electrónico, puedes imprimir una copia y enviarla por correo postal. Pero asegúrate de que tus documentos electrónicos almacenados estén encriptados en caso de que te roben la computadora.

A pesar de todo, la presentación electrónica es segura y tiene grandes ventajas, entre ellas un rápido reconocimiento de recepción sin errores, ni otros problemas, por parte de las autoridades fiscales, y reembolsos más rápidos. Tus recibos probablemente no generen mucho interés a los ladrones, pero debes realizar copias de seguridad de los mismos para no perderlos, de preferencia en un almacenamiento externo en Google Drive u otro servicio de copias de seguridad del consumidor.

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Costo. Varía según la versión que utilices y si lo realizas en línea o en un CD-ROM, descarga del software, o aplicación móvil. TurboTax de Intuit, el mejor vendedor, varía de gratis a $90; TaxACT de InfoSpace varía de gratis a $22; y la propuesta de H&R Block varía de gratis a $40.


Los preparadores de impuestos pueden cobrar un promedio de $261, según la Sociedad Nacional de Contadores. La empresa Neat vende un escáner portátil de recibos por $180 y un modelo de escritorio por $400.

Nuestra recomendación. Elige la opción que más se acomode a tu presupuesto y necesidades. Los escáneres de Neat son una opción asequible, pero no los hemos probado aún.

Seguridad de la identidad: Cuándo los métodos viejos funcionan mejor

Tus ojos son una importante línea de defensa contra el fraude. Así que supervisa personalmente y con regularidad tu cuenta bancaria, tarjetas de crédito, informes crediticios y operaciones de inversión y reporta inmediatamente las actividades no autorizadas.

Toma precauciones al divulgar información personal y financiera en respuesta a un correo electrónico que puede ser un suplantador de identidad y en llamadas sospechosas.

Coloca un bloqueo de seguridad a tu informe crediticio, una clave de protección que bloquea el acceso de las empresas y personas con las que no has realizados negocios. Usa tu intuición para detectar fraudes.

La tecnología puede ser de gran ayuda. Instala en tus computadoras y dispositivos móviles un antivirus y un programa antiespía.

Suscríbete a la banca móvil y accede en línea a tus cuentas para ver las transacciones en cualquier momento y en tiempo real en lugar de esperar tu estado de cuenta mensual impreso.

Configura mensajes de texto y correo electrónico con las instituciones financieras para detectar cualquier actividad sospechosa.

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