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Prioriza tus gastos y date cuenta de lo mucho que puedes hacer por mejorar tus finanzas con estos consejos.

Propósitos financieros que vale la pena cumplir

Propósitos financieros que vale la pena cumplir

Prioriza tus gastos y date cuenta de lo mucho que puedes hacer por mejorar tus finanzas con estos consejos.

Prioriza tus gastos y date cuenta de lo mucho que puedes hacer por mejor...
Prioriza tus gastos y date cuenta de lo mucho que puedes hacer por mejorar tus finanzas con estos consejos.

Reduce tus deudas

A corto plazo: Elimina los saldos en tus tarjetas de crédito

La mayoría de nosotros llevamos nuestra deuda alrededor de las caderas, con billeteras infladas con tarjetas de crédito. La familia promedio en Estados Unidos debe $15,149 según la Reserva Federal (Federal Reserve Board). “Incluso los buenos ahorradores pueden contraer deudas importantes de tarjetas debido a acontecimientos imprevistos”, señaló Michael Garry, planificador financiero de Newtown, Pa.

Cuando Consumer Reports Money Lab analizó la manera de priorizar los pagos de las tarjetas de crédito, encontramos que pagar primero la que tiene la tasa de interés más alta deriva en el menor interés pagado. Es decir, paga todo lo que puedas en tu tarjeta de más alta tasa cada mes, y el mínimo en las demás. Cuando termines de pagar la primera tarjeta, concéntrate en la siguiente con la mayor tasa de interés. Repítelo hasta que tu deuda con las tarjetas de crédito sea historia.

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Para ver cómo la estrategia podría funcionarte mejor, ve a 360financialliteracy.org/tools/calculators y haz clic en Credit Cards debajo de Topics y luego “Roll-Down Your Credit Card Debt!”.

A largo plazo: Tu meta es tu hipoteca

La eliminación de tu hipoteca en el momento en que te jubilas es una meta que vale la pena, señala Garry, pues incluso los préstamos de bajo interés pueden ser pesados cuando se tienen menos ingresos.

Aunque las tasas han ido en aumento, todavía puedes reducir tu deuda hipotecaria refinanciando. La tasa de 30 años fija era de poco más de 4 % recientemente, lo que significa que el refinanciamiento puede valer la pena si estás pagando más de 5 %, indica Garry.

HSM.com, que publica datos de préstamos hipotecarios, tiene una calculadora en su sitio web ( hsh.com/usnrcalc.html) que puede ayudarte a decidir si financiar de nuevo tiene sentido.

También puedes realizar pagos adicionales sobre el préstamo principal, y así ganar una rentabilidad garantizada de tu inversión igual a tu tasa de interés hipotecario. Si la tasa de interés que tienes es de 5½%, te conviene más pagar extra en tu hipoteca que guardar tu dinero en un certificad de depósito bancario con bajísimo interés. Puedes usar la calculadora de prepago hipotecario en HSH.com para ver cuánto más tendrías que pagar cada mes para saldar tu hipoteca más pronto.

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A corto plazo: Consolida tus cuentas

Tener tus cuentas en el menor número posible de instituciones financieras tiene muchas ventajas. Para empezar, tendrás menos papeleo de qué quejarte y todo tu dinero en un mismo lugar, además de contribuciones más fáciles de calcular.

Tus grandes saldos totales probablemente te den derecho a una reducción de tasa y a recibir un servicio personalizado. Si ya haces negocios con alguna compañía de fondos de inversión con la que estás contento, probablemente ese sea el mejor lugar para empezar. Llama para preguntar cómo hacer transferencias de acciones, bonos, fondos mutuos, etc. a esa institución financiera. Como no estás liquidando las cuentas sino moviéndolas a un nuevo depositario, no debe haber consecuencias fiscales. Si los activos no se pueden transferir, puedes optar por vender y reinvertir el producto, o seguir manteniendo todo separado.

A corto plazo: Guarda más para tu jubilación

Tal vez te parezca muy difícil o imposible aumentar tu tasa de ahorro del 7 al 15%. Pero elevarlo hasta el 9%, no es tan difícil, en la opinión de Garry. Nuestro laboratorio encontró que el dinero de los ahorros adicionales se suma. Por ejemplo, si un inversionista conservador de 50 años que ha estado ahorrando un 7% de su salario, lo aumenta al 9%, a los 67 años su fondo de ahorro sería al menos 10% más grande.

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Poner tus ahorros adicionales en un Plan 401(K), si ya lo tienes, es la mejor opción para empezar, según Adams. Por un lado, el dinero sale de tus cheques de pago automáticamente. Tus contribuciones y el dinero que ganas con el tiempo no están gravados hasta que empieces a hacer retiros. Y muchos empleadores ofrecen igualar alguna cantidad. En el 2013 la cantidad que puedes contribuir subió a $23,000 para los mayores de 50 años; es ahora de $17,500 si eres menor de esa edad.

¿Lo sabías?

Una forma inteligente de ahorrar más: Si todavía te queda dinero luego de ahorrar lo máximo en tu 401(k), aún puedes contribuir a cualquier tipo de IRA. Arregla retiros automáticos regulares de tu cuenta de cheques o money market. Para las contribuciones del año fiscal 2013 los límites subieron de $5,000 a $5,500 ($6,500 si eres mayor de 50 años) para un IRA tradicional, en que tienes una exención fiscal al empezar, o un Roth IRA, en que renuncias a la deducción fiscal inicial, pero obtienes retiros libres de impuestos más adelante. Ambos tienen restricciones de elegibilidad que dependen de tus ingresos y tu estado al declarar impuestos. Y, en el caso del IRA tradicional, si tienes un plan de jubilación en tu empleo. El IRA tradicional tiene también restricciones de edad (no puedes contribuir si eres mayor de 70 ½ años); aunque ese no es el caso con el Roth IRA. La publicación del IRS 590 (en irs.gov) tiene todos los detalles.

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