publicidad

Las tarjetas nuevas podrían dañar tu puntaje crediticio

Las tarjetas nuevas podrían dañar tu puntaje crediticio

En un análisis, Consumer Reports descrubrió que obtener tarjetas de crédito nuevas y cerrar cuantas antiguas podrían dañar tu puntaje crediticio.

Mitos sobre puntajes crediticios

¿Qué pasó con la gran restricción del crédito? Ya no existe. Ahora las compañías de tarjetas de crédito intentan atraer a clientes solventes (incluso a algunos cuyas líneas de crédito disminuyeron drásticamente durante la recesión) con atractivas ofertas introductorias. Estas ofertas incluyen dinero en efectivo, puntos y bonos de millas de vuelo en tarjetas de recompensas, además de transferencias de saldo a una tasa baja.

Pero obtener nuevas tarjetas y cerrar cuentas antiguas podría afectar tu puntaje crediticio. A continuación responderemos a algunas preguntas comunes y esclareceremos los mitos sobre los puntajes crediticios:

¿Qué cantidad de tarjetas se considera un exceso?

Al contrario de la creencia popular, tener muchas tarjetas de crédito no es perjudicial para su puntaje crediticio. Esto se debe a que un componente de la fórmula de puntaje es la proporción de saldos con respecto a la utilización del límite de crédito. Mientras más crédito disponible tenga con relación al monto que carga cada mes, es probable que su puntaje sea mayor.

"Si se va de vacaciones por un mes o se presentan muchos gastos inesperados, su uso no será ni más ni menos restrictivo que si usa solo una o dos tarjetas, de igual manera está protegido de bajar su puntaje crediticio radicalmente", afirma John Ulzheimer, presidente de educación para el consumidor de SmartCredit.com, una compañía de control de crédito. Ulzheimer trabajó con anterioridad en Fair Isaac, creadores del puntaje de crédito FICO. Si tiene tarjetas de crédito con límites de préstamo realmente elevados, por ejemplo $25,000 o más, necesita menos tarjetas para mantener una atractiva proporción del saldo con respecto al límite de crédito.

publicidad

Desde luego, necesita mantener sus gastos muy por debajo de sus límites. S i usa todo el crédito de sus tarjetas, su puntaje sufrirá un revés. FICO midió el impacto en un análisis realizado a dos prestatarios, uno con un puntaje de 780 y el otro con uno de 680. (Los puntajes de FICO oscilan entre 300 y 850).

Después de utilizar todo el crédito de la tarjeta, el puntaje de la primera persona descendió hasta encontrarse entre 735 y 755, y el de la segunda disminuyó hasta encontrarse entre 650 y 670. Por lo general, los puntajes más elevados experimentan caídas más severas cuando se utiliza todo el crédito de las tarjetas, en parte porque los puntajes más bajos por sí solos reflejan una conducta anterior con más riesgos.

¿Debería solicitar varias tarjetas de crédito?

Su puntaje se puede ver afectado por cualquier emisión de crédito nueva y por el número de verificaciones recientes a su informe que resultan de sus solicitudes para obtener un nuevo crédito. Por lo general, FICO excluye las verificaciones que muestran que busca la mejor tasa de interés de préstamos para la universidad, para autos o hipotecarios, pero no excluye las verificaciones por tarjetas de crédito. Cada tarjeta de crédito que solicita resultará en una verificación real (hard inquiry) en su registro crediticio; las verificaciones permanecen registradas por 24 meses y podrían afectar su puntaje durante los primeros 12 meses.

publicidad

Si posee un historial crediticio prolongado, tales verificaciones no deberían afectar mucho su puntaje, si es que acaso lo hacen. Pero si su historial crediticio incluye solo una cuenta diferente y abre una nueva, la antigüedad de su historial crediticio promedio se reducirá a la mitad y es probable que su puntaje descienda.

Compare las tasas y ofertas en sitios web de comparación de tarjetas de crédito tales como CardRatings.com o LowCards.com. Luego solicite solo una a la vez.

¿Debería conservar mi tarjeta más antigua?

Una creencia común es que nunca debería cerrar la tarjeta que ha tenido por más tiempo. (La antigüedad de su historial crediticio representa el 15% de su puntaje). Sin embargo, las oficinas de crédito normalmente mantienen el registro de las cuentas cerradas en su expediente por 10 años, de manera que sus tarjetas antiguas seguirán formando parte de su puntaje después de que se haya desecho de ellas. Si ha obtenido otras cuentas de crédito a lo largo de los años, cerrar una tarjeta no debería tener un gran impacto a menos que represente una parte importante de su crédito disponible.

En ese caso, cerrar su antigua tarjeta de crédito podría incrementar su proporción del saldo con respecto al crédito y disminuir su puntaje.

¿Cuándo debería desechar una tarjeta?

Si la tasa de interés de su tarjeta de crédito es mayor que del 15%, la tasa promedio aproximada de las ofertas de tarjetas de crédito, considere cambiar su tarjeta de crédito por una nueva. Si tiene muchas deudas con un interés alto en la tarjeta de crédito, considere aprovechar una oferta introductoria de transferencia de saldo del 0% y liquide el saldo antes de que la tasa aumente al concluir el periodo de introducción. Probablemente tendrá que pagar una comisión de aproximadamente 3 a 4% del monto transferido. Para cumplir con los requisitos para las mejores ofertas de transferencia de saldo necesitará un puntaje crediticio de alrededor de 750.

publicidad

Muestra de las nuevas ofertas de tarjetas de crédito

A continuación le presentamos algunas de las últimas ofertas de tarjetas de crédito que ofrecen bonos de puntos o dinero en efectivo por adelantado en grandes cantidades, una tasa de porcentaje anual (annual percentage rate, APR) introductoria baja o del 0%, u ofertas atrayentes de transferencia de saldos.

TARJETA: Chase Freedom

ARGUMENTO: Bonos de reembolso de $100 si gasta $500 en los primeros tres meses. APR introductoria del 0% durante los primeros 6 periodos de facturación.

CARACTERÍSTICAS Y TÉRMINOS SELECCIONADOS: Después del periodo de introducción, la APR pasará del 11.99% a 22.99% dependiendo del puntaje crediticio, sin comisión anual. Recompensas: reembolso del 5% para gastos de hasta $1,500 en categorías de bonos cada trimestre. Reembolso ilimitado del 1% en todas las demás compras.

TARJETA: Chase Sapphire Preferred

ARGUMENTO: Si gasta $3,000 durante los primeros 3 meses le brinda 50,000 puntos de bono (equivalentes a $625 para pagar tarifas aéreas u hoteles); se exonera la comisión anual de $95 durante el primer año; sin comisión por transacción en moneda extranjera.

CARACTERÍSTICAS Y TÉRMINOS SELECCIONADOS: APR de 13.24%. Recompensas: los puntos se canjean (1 punto equivale a $1) en las principales aerolíneas y hoteles; 7% de bonos anuales en los puntos ganados.

TARJETA: Citi Platinum Select MasterCard

publicidad

ARGUMENTO: APR introductoria del 0% en compras durante 21 meses; APR del 0% en transferencias de saldos durante 21 meses con comisión del 3%.

CARACTERÍSTICAS Y TÉRMINOS SELECCIONADOS: APR del 11.99%, 16.99% o 20.99%, dependiendo del puntaje crediticio, sin comisión anual.

TARJETA: PenFed Visa Promise

ARGUMENTO: APR introductoria de 7.49% en compras durante 36 meses.

CARACTERÍSTICS Y TÉRMINOS SELECCIONADOS: Después del periodo de introducción, la APR varía con la tasa preferencial, actualmente es del 9.99%. Sin comisiones estándar.

Nota: Términos vigentes al 6 de junio de 2011.

publicidad
Contenido Patrocinado
En alianza con:
publicidad
publicidad