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Guía básica de Consumer Reports para manejarte en la crisis logo-noticia...

Guía básica de Consumer Reports para manejarte en la crisis

Guía básica de Consumer Reports para manejarte en la crisis

Consumer Reports te cuenta cómo lidiar con las grandes preocupaciones que todos tenemos en estos tiempos de crisis.

Tus ahorros

Cuando preguntamos a los norteamericanos sobre su mayor preocupación actual, nos respondieron fuerte y claro: tener suficiente dinero para jubilarse, el valor de sus ahorros y su hogar, y el precio de todo desde la gasolina hasta la universidad.

El 33 por ciento dijo estar mucho peor que hace un año según nuestra encuesta a 1,004 adultos llevada a cabo en octubre. Aquí hay preguntas que escuchamos de consumidores y las respuestas de nuestros expertos y otros.

¿ Están seguras mis cuentas bancarias?

De nuestros encuestados, 55 por ciento dijeron que estaban preocupados por esto. Casi todas las cuentas de ahorro, cuentas corrientes, cuentas de empresas y certificados de depósitos en los bancos, están asegurados por la Corporación de Seguros de Depósito Federal (Federal Deposit Insurance Corporation) por más de $250 mil por depositante hasta el 31 de diciembre de 2009. (Después de esa fecha, serán $100 mil solamente).

Los depósitos en cuentas de Jubilación Individual, IRA (Individual Retirement Account) y otras cuentas de jubilación están también aseguradas por más de $250 mil por propietario.

Las uniones crediticias están generalmente aseguradas por las mismas cifras por el Fondo de Seguros de la Cooperativa de Crédito Nacional (National Credit Union Share Insurance Fund).

¿Qué se debe hacer?

Mantenga sus balances dentro de los límites de cobertura. Verifique la rentabilidad de su banco o unión crediticia con las clasificaciones de Safe & Sound de Bankrate.com.

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Si su banco fracasa, las cuentas aseguradas serán asumidas probablemente, por un nuevo banco. Usualmente no toma más de dos días hábiles para tener acceso a su dinero.

Siempre tenga copias de sus estados de cuenta y de sus recibos de pago, especialmente si usted hace transacciones en línea, para así asegurarse de que la información del nuevo banco es correcta.

Verifique si las tasas de interés, pagos o términos han cambiado. Si tiene cuentas que no están aseguradas, podrá poner una demanda contra el banco clausurado por la cantidad no asegurada. Una vez que los activos del banco sean liquidados, usted podría recibir pagos.

¿Dónde puedo encontrar altas tasas de interés para mis ahorros?

Las cuentas de ahorro en línea de bancos como HSBC y Capital One estaban rindiendo más del 3 por ciento al cierre de la edición. Usted podría obtener más del 4 por ciento por depósitos a 12 meses, en muchos bancos. Pero algunos de los depósitos con más alta rentabilidad son usualmente de bancos de poca estabilidad.

Los fondos mutuos en el mercado de dinero no están respaldados por la FDIC (a diferencia de las cuentas de depósito en el mercado de dinero), pero algunos están siendo garantizados temporalmente por el gobierno. Estos generalmente no ofrecen una ventaja rentable para los certificados bancarios.

¿Qué se debe hacer?

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Busque las mejores tasas en ahorros y certificados bancarios en Bankrate.com. Mantenga sus certificados bancarios no más de uno o dos años. Las tasas de interés son bajas y podrían incrementar si la inflación aumenta.

¿Debería deshacerme de mis acciones?

Es difícil calcular el tiempo del mercado para alcanzar las alzas y las bajas. Si usted lo deja y espera mucho para regresar, puede perder mucho cuando las acciones se recuperen.

El laboratorio de dinero de Consumer Reports analizó el último mercado bajista, cuando el índice de 500 acciones de Standard Poor cayó 49 por ciento desde marzo a octubre del 2002, para ver si era posible esperar con paciencia las pérdidas sin perder las ganancias.

Si usted se hubiera retirado cuando las acciones estaban cayendo y regresado cuando la situación era más segura, usted podría haber perdido el primer 19.4 por ciento ganado en los 5 años de mercado alcista.

¿Qué se debe hacer?

Mantenga una visión a largo plazo y continúe contribuyendo a un portafolio diverso de acciones, bonos y un (poco) de efectivo. O invierta en un fondo de ciclo de vida que incluya los tres.

Tu jubilación

¿Puedo aún jubilarme en un par de años?

Las caídas del mercado recientes han puesto un obstáculo en los planes de mucha gente: 72 por ciento de los encuestados dijo estar preocupado. Vuelva a verificar sus pronósticos para ver si jubilarse cuando lo planea es aún una opción viable.

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¿Qué se debe hacer?

Revise el dinero para jubilación de sus inversiones, una pensión si es que tiene una y su seguro social. Mire sus gastos de jubilación anticipada, especialmente si usted no puede o no quiere retrasar su jubilación.

Si las cifras muestran que usted se quedará con poco dinero, limite sus gastos hasta que sus inversiones se recuperen o reduzca los gastos importantes, como un nuevo carro o los viajes, por un año o dos.

Si eso no compensa el vacío, usted necesitará seguir trabajando. Si usted hace eso, tendrá más tiempo para contribuir a sus planes de jubilación. Y los beneficios de su seguro social se incrementarán si los aplaza hasta los 70 años.

Si usted no puede seguir trabajando tiempo completo, considere pedir a su empleador una “jubilación en fases”, donde trabaja, digamos, 3 días a la semana en vez de 5.

Asegúrese de que sus beneficios de jubilado subvencionados por el empleador (especialmente la cobertura de salud) sean los que había previsto. Los empleadores han estado recortando en esa área y el caos actual podría estimularlos para que ellos hagan esto. Y no olvide inscribirse en Medicare a la edad de 65, inclusive si no se jubila a esa edad. La Administración del Seguro Social recomienda inscribirse 3 meses antes de su cumpleaños.

Mi 401(k) está bastante baja. ¿Qué puedo hacer para incrementar mis ahorros de jubilación?

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Si usted está a 5 años de jubilarse, quizá haya tiempo para que sus inversiones se recuperen por ellas mismas.

¿Qué se debe hacer?

No ceda a la urgencia de retirar dinero de su 401(K) o de dejar de hacer contribuciones a ésta. Una investigación realizada por el laboratorio de dinero de Consumer Reports ha mostrado que la inversión a intervalos fijos con respecto al costo del dólar resulta bueno en tiempos de crisis.

Revise si los cambios bruscos en el mercado han quitado la cuota de sus activos: la combinación específica de acciones y bonos que tienen sentido para los objetivos financieros y tolerancia de riesgo. Si eso se da, recalcúlelo para vender acciones en activos que están por encima y comprar aquellas que están por debajo de los niveles óptimos.

Concéntrese en inversiones de bajo costo. En buenos y malos tiempos las tarifas altas y las comisiones de operaciones menoscabarán su dinero. El índice de fondos mutuos usualmente tiene gastos menores que aquellos administrados activamente.

Más sobre jubilación

Estoy jubilado. ¿Cómo puedo asegurarme de que no me quedaré sin dinero?

Los planificadores financieros generalmente están de acuerdo con que usted puede retirar sin riesgo alrededor del 4 por ciento de sus ahorros al año. Nada más incrementa el riesgo de sobrevivir a su dinero.

Además usted necesita preocuparse por la inflación, que puede mermar la seguridad, ingresos que producen inversiones. En otoño, el índice de precio del consumidor estuvo en 5.4 por ciento; ese interés como promedio anual haría que un dólar valga alrededor de 57 centavos para el 2018.

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¿Qué se debe hacer?

Trate de evitar vender acciones o fondos mutuos para incrementar el efectivo para gastos de vida cuando los precios estén bajos. Si su inversión no está produciendo suficientes ingresos para que usted viva, considere reducir sus gastos. Harold Evensky, de Evensky & Katz, planeadores financieros en Coral Gables, Florida, sugieren mantener en efectivo el equivalente a los gastos de dos años.

Para protegerse de la inflación, ponga parte de sus inversiones de ingreso fijo en el Tesoro de seguridad y protección de la inflación o TIPS, el cual tiene una tasa de interés fija y un ajuste vinculado al índice de precio de los consumidores. Éstos se venden en fondos mutuos o en incrementos de $100 por medio del Tesoro. Aprenda acerca de TIPS en www.treasurydirect.gov.

¿ Mi pensión está segura?

Si se encuentra entre el 25 por ciento de trabajadores estadounidenses que tienen una pensión tradicional de beneficios definidos, usted estaba contando con conseguir un flujo de ingresos establecido o el pago de una suma global cuando se jubile, independientemente de las altas y bajas del mercado de valores.

Sin embargo, las caídas del mercado de valores pueden reducir los activos de un plan de pensión por debajo de lo que es necesario para financiar adecuadamente los pagos a los jubilados.

Cuando esto ocurre, las normas federales requieren que los empleadores reestablezcan esos activos. Esa obligación podría hacer que más empleadores congelen los planes de pensión a los niveles de beneficios actuales oque realicen otros cambios que podrían reducir los pagos. Los más afectados serían los trabajadores que están a 10 años o menos de su jubilación.

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Si la economía empeora bastante y su empleador quiebra, la Corporación de garantía de beneficios de pensión (Pension Benefit Guaranty Corp.) federal asumirá su pensión si usted se encuentra entre los 44 millones de trabajadores en 30,330 planes de pensión que cubre esa agencia. La protección tiene un tope máximo de $51,750 por año si usted se jubila a los 65 años y le cortaron su plan en 2008.

¿Qué se debe hacer?

Descubra su beneficio estimado y calcule la diferencia de cualquier cambio; aumente sus ahorros para compensar el déficit. Verifique qué tan bien financiada está su pensión en www.pensionrights.org.

¿Puedo contar con los beneficios del Seguro Social cuando me jubile?

Eso es lo que creemos; sin embargo, no se puede negar que el sistema de Seguro Social va a enfrentar problemas. Para el año 2041, los impuestos sobre la nómina serán suficientes para cubrir sólo el 78 por ciento de los beneficios prometidos, según el informe más reciente de los fideicomisarios del programa.

Es posible que para solucionarlo sea necesario aumentar los impuestos, reducir los beneficios, postergar la edad en que los jubilados se convierten en elegibles o alguna combinación de estas posibilidades.

¿Qué se debe hacer?

Si está cercano a la edad de jubilarse, es posible que no vea ningún cambio o no necesite hacer nada. Pero si aún le faltan años para su jubilación, piense lo que haría si sus beneficios se reducen en más de lo estimado o no se convierte en elegible hasta después. Eso podría ser señal de que necesita ahorrar e invertir con mayor agresividad o planear trabajar más tiempo si puede.

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Tu vivienda

¿Qué tan preocupado debo estar por la caída en el valor de mi casa?

El 60 por ciento de los encuestados dijo que esto era una preocupación. Si usted no planea mudarse en los próximos años, probablemente tenga tiempo para que el mercado inmobiliario se recupere. Si necesita vender una casa que compró hace más de cinco años y no solicitó un préstamo respaldado por la propiedad, aparte de una primera hipoteca, probablemente tendrá una ganancia – si encuentra un comprador. En cambio, si compró en los últimos dos años, es posible que pierda dinero.

¿Qué se debe hacer?

Si está tratando de vender su casa, aumente las posibilidades de conseguir una oferta al bajarle sólo un poco el precio en comparación con casas similares, y mantenga su cifra en números enteros. Por ejemplo, si su precio es de $350 mil, las personas que buscan en línea casas desde $325 mil hasta $350 mil, y desde $350 mil hasta $375 mil lo verán. Sólo un grupo verá el precio de $349,999.

Quiero comprar una casa pronto. ¿Qué tan difícil sería conseguir una hipoteca?

Es mucho más difícil de lo que solía ser. Hace dos años, podía comprar una casa sin ninguna prueba de ingresos ni poner un centavo de anticipo. Hoy en día, probablemente tendrá que presentar los formularios W-2s y las declaraciones de impuestos, y realizar un pago inicial de 20 y hasta 30 por ciento. Usted no calificará si sus pagos hipotecarios excedieran el 43 por ciento de sus pagos mensuales antes de impuestos; en el auge inmobiliario, se permitía que los pagos fueran hasta del 55 por ciento.

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¿Qué se debe hacer?

Si su puntaje de crédito es menor de 720, trate de incrementarlo al reducir otra deuda y corregir cualquier error en sus informes de crédito. Ahorre para dar un anticipo mucho mayor. Incluya algunos bancos locales en su búsqueda para encontrar los mejores términos; el colapso hipotecario no los ha afectado mucho y es posible que puedan ofrecerle un mejor trato.

¿Qué debo hacer si tengo problemas para efectuar mis pagos hipotecarios?

En octubre, el programa federal ESPERANZA para propietarios (HOPE for Homeowners) comenzó a reestructurar las hipotecas de los propietarios de viviendas calificadas. Los préstamos reestructurados se basarán en 90 por ciento del valor real de la vivienda, establecido con una nueva valuación. Para mayor información visite el sitio web de ESPERANZA para propietarios.

¿Qué se debe hacer?

Comuníquese con su prestamista hipotecario de inmediato e intente negociar pagos menores. Sea persistente ya que los prestamistas están abrumados con peticiones de personas en su situación y atienden primero a los que no están cumpliendo.

Si ha intentado vender pero no puede conseguir una oferta que por lo menos sea igual a lo que usted debe, vea si su prestamista está de acuerdo con una venta abreviada, lo que significa que se aceptará una cantidad menor. Utilice ventas comparables recientes para mostrar que su casa vale menos que el saldo que debe todavía.

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Tu crédito

El límite de mi tarjeta de crédito se ha reducido, ¿cómo me afectará?

Además del hecho de que usted no podrá sacar tantos préstamos con su tarjeta, un límite de crédito reducido podría tener como consecuencia comisiones añadidas si realiza una compra que sobrepasa esa cantidad. Su puntaje de crédito también podría verse afectado de manera negativa, puesto que la relación de deuda sobre el crédito disponible aumentará.

¿Qué se debe hacer?

Si tiene un saldo en su tarjeta de crédito, no deje que aumente más del 30 por ciento de su límite. Abra todos los correos provenientes de su compañía de crédito para estar al tanto de los cambios en la cuenta. Si se ha reducido el límite de crédito y su tasa de interés ha aumentado, solicite al emisor de la tarjeta una exención. Es posible que necesite ir más allá del representante de servicio al cliente y que tenga que hablar con un gerente.

¿Si estoy teniendo problemas para pagar la cuenta de mi tarjeta de crédito, qué debo hacer?

Usted no está solo. Alrededor del 35 por ciento de los que respondieron nuestra encuesta dijeron que estaban preocupados por su capacidad para liquidar la deuda de la tarjeta de crédito.

¿Qué se debe hacer?

Comuníquese de inmediato con el emisor de la tarjeta. Algunos cuentan con programas de pago para prestatarios con problemas, aunque otros delegan las cuentas de deudores morosos a agencias de cobranza más rápido que lo hacían en el pasado.

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Si está pagando una tasa de interés alta sobre su saldo, piense en transferirlo a una tarjeta de tasa más baja. Las ofertas de transferencia de saldo al cero por ciento y sin comisiones son poco usuales, pero encontramos algunas al cierre de la edición.

La tarjeta Visa clásica de Pulaski Bank ofrecía cero por ciento en transferencias durante seis meses sin comisiones por transferencia y una tasa de porcentaje anual (APR) fija de 6.5 por ciento después de eso (aunque la comisión anual es de $35). El banco de América Platinum Plus, Discover More y HSBC Platinium Mastercard ofrecen cero por ciento en las transferencias de saldo durante 12 meses pero con una comisión por transferencia de 3 por ciento.

¿Podré solicitar un préstamo respaldado por mi casa?

Usted aún puede conseguir préstamos sobre el capital de vivienda o líneas de crédito sobre el capital de vivienda (HELOCs), pero necesitará un puntaje de crédito más alto y mayor capital en su vivienda que antes.

Hace un año, usted podía conseguir las mejores tasas con un puntaje de crédito de 680; ahora, necesitará por lo menor 720, dice Keith Gumbinger, vicepresidente de HSH, una compañía que brinda información de hipoteca y préstamo.

Algunos prestamistas quieren que usted tenga al menos $25 mil de capital en su vivienda, y una relación del préstamo sobre el valor de 80 por ciento es estándar. Esto quiere decir que si su vivienda vale $100 mil y usted debe $60 mil en su hipoteca, puede acceder a un préstamo de $20 mil más. Los préstamos sobre el capital de vivienda son más fáciles de conseguir que los HELOCs porque las líneas de crédito abiertas son más riesgosas para los prestamistas.

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¿Qué se debe hacer?

Compare y busque. Algunos bancos grandes están reduciendo los préstamos y cobrando tasas altas. Es posible que los bancos pequeños, instituciones de ahorro y cooperativas de crédito estén más dispuestos a prestar.

Mi HELOC está congelado. ¿Qué puedo hacer?

La caída de los valores de vivienda ha llevado a que los bancos corten o congelen la cantidad de crédito disponible en los HELOCs existentes. Por lo general, los términos de esos acuerdos se los permite. Incluso los propietarios de viviendas con puntajes de crédito excelentes se han visto afectados.

¿Qué se debe hacer?

Muestre a su prestamista una valuación reciente para probar que su vivienda ha mantenido su valor. Si se encuentra en medio de un proyecto y necesita un crédito para finalizarlo, explique eso a su prestamista. Por ejemplo, si usted cuenta con una línea de crédito congelada de $50 mil, solicite $25 mil para completar el proyecto. Si eso no funciona, inténtelo con otro prestamista.

Tu seguro

¿Debo preocuparme por la capacidad de mi aseguradora para pagar reclamos?

Los estados son los que rigen las compañías de seguros. Por ley, éstas deben tener suficiente capital en reserva para pagar sus reclamos según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), la organización para los reguladores estatales de seguros.

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Incluso, si su póliza es con American Internacional Group, o AIG, a quien el gobierno rescató en septiembre, usted no necesita preocuparse. Las filiales de AIG que venden a los propietarios de viviendas seguros de automóvil, seguros de vida, entre otros, son fiables.

Los reguladores estatales también pueden hacerse cargo de una aseguradora en problemas. A las aseguradoras se les exige que paguen los reclamos pendientes a los titulares de las pólizas antes de que otros acreedores intervengan, dice Robert Hunter, director de seguros en Consumer Federation of America.

¿Qué se debe hacer?

Si su aseguradora es AIG, no se confíe en los argumentos para reemplazar sus pólizas con cobertura de otras compañías. Es innecesario y potencialmente costoso, afirma el Departamento de Seguros del Estado de Nueva York (New York State Insurance Department). Si no está satisfecho con el servicio ni con el costo de su póliza de automóvil, de vivienda, amplia y de vida, tiene la opción de trasladarse a otra compañía cuando su póliza esté lista para su renovación anual.

¿Y mis anualidades?

Las anualidades fijas las protegen las mismas normas que protegen el seguro regular, afirma la NAIC. Las devoluciones de las anualidades variables, que combinan el seguro de vida con un componente de inversión, sufrirán junto con el resto del mercado.

¿Qué se debe hacer?

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Si usted cuenta con una anualidad variable y quiere recuperarse, considere el costo de pagar los gastos de rescate de la póliza contra cualquier pérdida que pueda sufrir, dice Hunter. Si usted compró la póliza hace algunos años, aquellos gastos podrían cancelar las primas que ha pagado. Esperar más tiempo le haría perder más si el mercado sigue cayendo; sin embargo, sus gastos de rescate también se reducirían.

Tus ahorros para la universidad

El valor de mi cuenta de ahorros universitarios 529 ha caído. ¿Qué puedo hacer?

El 68 por ciento de los encuestados se preocupa por poder pagar la universidad. “Si el hijo es joven, es posible que vean varios mercados alcistas y bajistas antes de que en verdad necesiten tocar la cuenta”, dijo Joseph Hunter, fundador del Savingforcollege.com que ofrece información sobre planes de ahorros para la universidad.

Si su hijo se acerca a la edad universitaria y su dinero está en un plan 529 “basado en la edad”, el tipo más común, su exposición a los valores deberá limitarse. Aquellos planes mueven los activos de los valores a bonos y mercados monetarios a medida que el niño se acerca a la edad universitaria.

¿Qué se debe hacer?

Si usted tiene varios años para ahorrar, considere dejar el dinero donde está, aunque puede cambiar las inversiones en su cuenta una vez por año. Si su hijo está en edad o cercano a ir a la universidad, usted puede aportar a las cuentas de ahorros o certificados de depósitos (CD) dentro de varios planes 529 y usar ese dinero mientras espera que sus valores se recuperen.

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