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Es hora de salir de tus deudas

Es hora de salir de tus deudas

Preparar un presupuesto es complicado. Pero cuando lo aprendes a utilizar, mejorarás tus finanzas personales y hasta tu estilo de vida.

Es hora de salir de tus deudas

Sería descabellado querer hacer un viaje de costa a costa, digamos de Nueva York a Los Angeles, sin primero consultar un mapa. De la misma forma, es poco probable que alcances tus metas financieras sin que primero desarrolles un plan que te ayude a reducir tus gastos y a ahorrar más dinero.

El presupuesto es precisamente la herramienta que te ayuda a relacionar tus ingresos y tus gastos. Sin él es casi imposible que puedas pagar tus deudas, guardar dinero para tu retiro y le saques el mayor provecho posible al dinero que ganas.

Lo cierto es que, pese a sus buenas intenciones, muchos consumidores carecen de las habilidades necesarias para manejar sus finanzas y "tomar por los cuernos" a sus cuentas bancarias, tarjetas de crédito y otros préstamos.

"La gente no sabe en qué pie está parado cuando de sus finanzas se refiere", aseguró Jim Tehan, portavoz de la Fundación Myvesta, un sitio de internet dedicado a la autoayuda y educación del consumidor.

"La gente escribe un presupuesto todo el tiempo sin saber a qué realmente está gastando el dinero", añadió el experto. "Lo que han creado es una lista de deseos de cómo ellos quisieran gastar lo que ganan, pero no es real. Es una página de mentiras".

Sigue a tu dinero, rastrea en qué gastas

El primer paso para desarrollar un presupuesto, indicó Tehan, es anotar en qué gastamos el dinero al menos durante un mes, usando quizás la libreta de cheques, un papel en tu billetera o un sofisticado programa computarizado para rastrear gastos.

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Asegúrate de documentar cada compra, no importa cuán pequeña sea. Desde una taza de café hasta un televisor, todo el dinero que gastas debe ser registrado en tu lista.

"Tan pronto sepas en qué se te va el dinero, tu puedes tomar decisiones financieras sabias sobre dónde es mejor gastar lo que ganas", destacó.

Sin embargo, muchos novatos en el mundo de las finanzas cometen el error de convertirse en demasiados conservadores, al menos en papel.

"La regla número uno al preparar un presupuesto no es eliminar todas las cosas divertidas de tu vida. Inevitablemente, los presupuestos que no permiten cierto entretenimiento están predestinados a fallar", enfatizó Tehan.

Lo ideal es aprender a moderar. "Si acostumbras a salir a cenar todas las noches, y eso es algo que disfrutas hacer, entonces trata de cambiar tu rutina para comer fuera sólo una vez por semana", propuso el experto. "No es cuestión de eliminar todo lo que le da placer en tu vida, es cuestión de gastar mejor el dinero".

Ahorra de forma automática

Si bien cada presupuesto es diferente, la meta de cada persona debe ser tratar de guardar al menos 10 por ciento de lo que gana en una cuenta de ahorros, opinó Curt Weil, un planificador financiero certificado del Grupo de Consejería Lasecke Weil Wealth, en Palo Alto, California.

Si no tienes la disciplina para ahorrar entonces, sugirió Weil, considera hacer depósitos automáticos desde tu cheque directamente a tu cuenta de ahorros.

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"Si depositas el dinero antes de que lo veas, entonces no lo extrañarás. El depósito directo te ayuda a poner tus ahorros en piloto automático", puntualizó Tehan.

Ahorros a corto plazo que podrías necesitar acceder pueden ser guardados en una cuenta de altos intereses, un certificado de depósito de tres ó seis meses, o un fondo money market.

En cambio, los ahorros a largo plazo deben ser almacenados en una cuenta de retiro que te ayude al momento de preparar tus impuestos, como un IRA o un 401(k).

La meta principal sería maximizar tu cuenta 401(k), el máximo establecido para 2007 es de $15,500 dólares. Pero para aquellas personas que están comenzando deben contribuir al menos la misma cantidad que aporta tu empleador, señaló Weil.

Define tus prioridades de gasto

El 35 por ciento de tus ingresos debe ser utilizado para pagar por los gastos de vivienda y servicios de electricidad, teléfono y agua potable.

Weil señaló, sin embargo, que los propietarios pueden con frecuencia sobrepasar este porcentaje debido a que los pagos al principal de tu préstamo son ya una especie de "ahorro obligatorio", y los intereses que pagas en tu hipoteca son deducibles de impuestos.

Si estás ahorrando para algo en específico, como un automóvil nuevo o la universidad de tus hijos, entonces quizás deberías de separar otro 10 por ciento de tus ganancias para una cuenta de ahorros o un Plan 529 para la universidad.

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Todo lo demás -el 45 por ciento que queda- es para que sea utilizado en alimentos, entretenimiento, ropa y vacaciones.

Ahí es donde estableces las prioridades. No puedes tener todo lo que quieres, pero puedes encaminar tus dólares hacia las cosas que más quieres, comentó Martin Siesta, un planificador financiero certificado de la firma Compass Wealth Management, en Maplewood, Nueva Jersey.

"Si los consumidores empiezan decidiendo qué es lo más importante para ellos, luego cortan un poco en las cosas que no son tan importantes, entonces [hacer un presupuesto] en realidad no es un sacrificio", indicó.

Paga con dinero en efectivo

Luego de determinar qué cantidad de dinero vas a guardar en tus ahorros y cuánto utilizarás en tus gastos e inversiones, es tiempo de hacer que esos números funcionen. La creciente popularidad de las tarjetas de crédito y débito hacen que uno gaste más de la cuenta.

Con la excepción de tu hipoteca y préstamo de auto, la mayoría de los consumidores deberían implementar una política estricta para pagar con dinero en efectivo artículos como alimentos, ropa, vacaciones y objetos no esenciales.

Siesta también recomienda en depender menos en las tarjetas de ATM, especialmente en aquellas que cobran una cuota por su uso. Retirar de tu cuenta una cantidad fija de dinero al principio del mes, señaló, te obliga a tomar mejores decisiones de gastos.

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"Al gastar efectivo, sacándolo de un sobre, tú empiezas a tener una mejor idea de hacia dónde se va tu dinero y cuáles en realidad son tus prioridades", agregó el financista.

Elimina todas tus deudas

Financieramente hablando, tú nunca podrás avanzar si no implementas un plan para pagar todas tus deudas.

Los pagos de altos intereses que realizas cada mes a tus tarjetas de crédito no sólo te van a costar mucho, pero también te negarán la habilidad de utilizar ese dinero para tus ahorros o entretenimiento.

"Yo lo veo desde el punto de vista de una inversión", dijo Weil. "No tener que pagar intereses es lo mismo, económicamente, que ganar intereses. Por lo que no tener que pagar tarjetas de crédito es como ganar un interés del 18 por ciento".

Según la Fundación Myvesta, el estadounidenses promedio tiene una deuda de crédito de $2,328 dólares y posee 2.9 tarjetas.

La sabiduría convencional mantiene que los consumidores con varios balances de tarjetas de crédito deben primero hacerle frente a las que tienen el interés más alto, al tiempo que continúa haciendo el pago mínimo en las otras.

Las tarjetas de mayor interés

Tan pronto esa tarjeta está saldada, entonces es hora de hacerle frente a la próxima que tenga el interés más alto.

Tehan opina, sin embargo, que algunos consumidores endeudados reciben un empuje psicológico al pagar las tarjetas que tienen el menor balance primero.

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"Pagar la tarjeta que tenga el interés primero tiene sentido porque te ahorra más dinero. Pero si tienes varias tarjetas pequeñas puede ser más fácil psicológicamente eliminarlas primero. De esa forma puedes percibir un progreso inmediato, lo cual te da un pequeño incentivo", comentó Tehan.

El secreto de pagar tus deudas es determinar cuánto dinero puedes enviar cada mes para hacer esos pagos de forma consistente.

"Es importante seguir enviando la mayor cantidad que puedes costear", aclaró el experto. "Algunas personas cometen el error de reducir la cantidad que pueden enviar cuando ven que sus pagos están bajando".

Construye un fondo de emergencia

No importa cuán grave sean tus deudas, tú deberías también empezar a ahorrar para un día lluvioso.

Los planificadores financieros recomiendan tener un ahorro que cubra de tres a seis meses de tus gastos en un fondo de emergencia, en caso de que tu o tu pareja pierdan el trabajo, se enfermen, o reciban una cuenta exorbitante que tienen que pagar.

"Es importante tener estos ahorros mientras pagas tus deudas", indicó Tehan. "Puede que suene raro, pero si no tienes un fondo de emergencia y pagas tus tarjetas de crédito por seis meses y entonces surge una emergencia, todo lo que lograste de perdió en un instante".

La forma menos dolorosa de ahorrar, por supuesto, es de guardar todas entradas adicionales que recibas, como bonos, reembolsos de impuestos y aumentos salariales. Debes tratar de ahorrar el cambio en monedas o cualquier billete de un dólar que encuentres en tu billetera.

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