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¿Es buena idea el 'rentar para hacerte dueño'?

¿Es buena idea el 'rentar para hacerte dueño'?

Consumer Reports analizó las tiendas de "rentar para ser dueño", y encontró que los costos son mucho más altos que lo que podrías llegar a pagar si haces tu compra al contado.

¿"Rentar para ser dueño" un servicio efectivo?

Rent-A-Center y otros anuncian sus nuevos productos con planes de pago atractivos, pero sus ofertas son una forma muy cara de comprar electrodomésticos, electrónicos y muebles. En un anuncio de Rent-A-Center, donde participa Troy Aikman, famoso quarterback de la NFL y Hulk Hogan, luchador profesional de la WWE promocionan un televisor LCD por $39.99 a la semana por 104 semanas. Esta " oferta de tiempo limitado" resulta en un costo total de $4,159, más del doble del precio ($1,890) que encontramos en línea por el mismo modelo. Es el equivalente de sacar un préstamo para comprar un televisor con una tasa de interés de 92%.

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¿Comprarías una computadora de $600 sabiendo que acabaría costándote casi $1,900 en menos de un año de pagos? ¿Qué tal un paquete de lavadora y secadora de $1,000 a una tasa de interés equivalente a 100%, en que acabaría desembolsando $2,700 después de 2 años y medio de estar pagando?

Esos son el tipo de tratos en que acabaría si compras tus electrónicos, muebles, electrodomésticos u otros artículos en una tienda de " rentar para ser dueño".

Hace poco examinamos ofertas en varios comercios de "rentar para ser dueño" ( rent-to-own) y encontramos que es muy fácil que acabe pagando dos o tres veces la cantidad que costaría comprar el artículo directamente de un comerciante minorista tradicional, con tasas de interés equivalentes de hasta 311%. La gente de bajos recursos, que son los que menos pueden pagar estos costos más elevados, son los que tienden a comprar en estas tiendas de "rentar para ser dueño". Si estás entre ellos, te aconsejamos que busques alternativas, aún si esto se traduce en posponer una compra hasta que puedas pagarla.

La industria de "rentar para ser dueño" tiene más de 4 millones de clientes y existen cerca de 8,600 tiendas en Estados Unidos y en Canadá que generan $7,000 millones en ventas anuales, según sus datos. El atractivo de tiendas como Aaron’s y Rent-A-Center es que se puede adquirir un aparato nuevo o usado como una lavadora, televisor, o muebles de recámara de inmediato y generalmente sin una revisión de crédito y con relativamente bajos pagos semanales o mensuales.

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El contrato o acuerdo que haces es generalmente de semana a semana o mes a mes, y puedes devolver un artículo y salir de la tienda sin un cargo extra y sin estropear tu puntaje crediticio, como te pasaría si te retrasaras en el pago de un préstamo tradicional.

Si haces todos los pagos de "rentar para ser dueño", serás dueño del artículo al final del acuerdo.

También podrías comprar el artículo durante el período de renta a un precio reducido menos la porción de pagos que ya has hecho. Algunas tiendas de "rentar para ser dueño" tienen opciones "igual que al contado" ( same-as-cash) por hasta 6 meses, tiempo en que no tendrá que pagar cargos de renta si paga el "precio al contado" total durante el período especificado. Estas opciones aparecen muy atractivas si no calificas para un crédito.

Suena muy bien, ¿o no? Claro que todo tiene un pero.

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La realidad de los números

Hace poco examinamos ofertas en varias tiendas de "rentar para ser dueño" y encontramos que puedes acabar pagando dos y hasta tres veces la cantidad que le habría costado comprar un artículo directamente de un minorista tradicional.

Considera la oferta de una computadora laptop Toshiba de $612 que encontramos en una tienda de "rentar para ser dueño". La estaban ofreciendo a $38.99 a la semana por 48 semanas por un total de $1,872, sin contar impuestos y otros cargos. Es lo mismo que comprar una laptop al precio sugerido por el fabricante y financiarla a una tasa de interés de 311%. Usted podría comprar tres computadoras portátiles con $1,872.

Aún una tarjeta de crédito con una tasa de interés muy alta es una opción mejor que "rentar para ser dueño". Digamos que quieres financiar una laptop al 29.99% de interés, el interés más alto que pudimos encontrar, y que pague los mismos $38.99 a la semana. Terminaría ahorrando más de $1,000 comparado al escenario de "rentar para ser dueño" y sería dueño de su computadora en 20 semanas, en vez de en 48 semanas. Aún mejor, si pusieras $38.99 en el banco cada semana, solamente tendrías que esperar 4 meses para comprar la computadora. Te ahorrarías: $1,260.

"Yo creo que el modelo de "rentar para ser dueño" es una manera increíblemente costosa para conseguir lo que necesita", nos dijo Jim Sugarman, un fiscal general del estado de Washington que trabaja en la dependencia de protección al consumidor. "Por lo general, existe una forma mejor de conseguir lo que necesita si planifica y tiene un poco de paciencia".

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¿Necesita otra razón para no hacer compras en las tiendas de "rentar para ser dueño"? Aun cuando tomaras ventaja de la opción de compra temprana o "igual a efectivo" en su acuerdo de "rentar para ser dueño", es muy probable que acabara pagando más porque el "precio al contado" en las tiendas de "rentar para ser dueño" es con frecuencia más alto que en otras tiendas minoristas.

Y seguimos con los puntos negativos. Tal vez tengas que enfrentar otros cargos, incluyendo si te retrasas con un pago y quieres renegociar el acuerdo para no perder el beneficio de lo que ya habías pagado.

La industria dice que proporciona un servicio esencial para los que no califican para créditos bancarios o de los minoristas tradicionales y que no podrían obtener los artículos que desean o necesitan.

"Estas personas necesitan ese refrigerador, necesitan ese sillón, o esa cama para los niños", nos dijo Richard May, un vocero del grupo de comercio de la industria, Association of Progressive Rental Organizations (APRO). "Ellos entienden exactamente por qué están pagando".

No sólo costos altos

Algunas tiendas de "rentar para ser dueño" han sido acusadas de usar prácticas de negocios cuestionables.

En 2010, Rent-A-Center, la compañía de "rentar para ser dueño" con sede en Texas, acordó un arreglo con el estado de Washington, que acusó a la compañía de usar tácticas de cobro agresivas y de violar las leyes del estado que gobiernan los acuerdos de renta y compra. Aunque la compañía niega haber hecho nada indebido, aceptó pagar $343,000, modificar algunas de sus prácticas mercantiles y proveer entrenamiento adicional a sus empleados.

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Entre los alegatos, el estado de Washington dijo que la compañía:

    Ocultaba el precio al contado al agregar varios cobros en un solo precio.

•    Falló en revelar daños previos a la propiedad rentada.

•    Usó lenguaje contradictorio en los contratos que pudiera resultar en un rechazo indebido a los intentos de los clientes de usar la opción de compra temprana.

•    Instruyó a sus empleados para que empezaran a hacer llamadas para cobrar adeudos antes la fecha real del primer pago.

    Permitió a sus empleados que usaran tácticas de cobro como insultar al cliente, llamar insistentemente a la puerta, asomarse por las ventanas, amenazar con arrestar al cliente, exigir el pago de una niñera u otra tercera persona, y visitar o llamar a la casa de los clientes o su lugar de trabajo para exigir el pago aun cuando se les había pedido que desistieran de esto.

    Negarse a proporcionar a los clientes el saldo de su cuenta y el historial de pago cuando se les pidió.

    Incluir disposiciones contractuales que prohiben las demandas colectivas contra la compañía.

Un vocero de Rent-A-Center, Xavier Dominicis, dijo que cerca de 100 quejas que el estado había recibido era un número relativamente bajo considerando que hay cerca de 45 tiendas que operan ahí, con 14,000 clientes y miles de contactos anualmente. Agregó que hay muchos otros tipos de negocios que recibieron muchas más quejas.

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"Descubrimos que muchas de las quejas venían de gente con antecedentes o reclamos sospechosos", continuó Dominicis, y agregó que la mayoría de las medidas de seguridad que el estado exigió en el arreglo legal ya era parte de las políticas de la compañía.

Richard May de APRO nos dijo que algunos de los problemas que experimentaron los clientes de negocios de "rentar para ser dueños" se debieron a empleados demasiado fervorosos que violaron las políticas de la compañía. "Se meten en problemas por ello y así deber ser. Uno no puede sobrepasar los límites en la vida de la gente por una televisión".

Pero Sugarman que manejó el caso en contra de Rent-A-Car, piensa que las compañías sí son responsables. "Tienen que tener políticas y procedimientos establecidos para asegurar que no tienen empleados que dañan a los consumidores", nos dijo. También apuntó que la compañía demandó al estado tratando de detener la investigación que según refirió se basó en más de 100 quejas de consumidores. Algunas de estas se pueden encontrar en declaraciones juradas que el estado hizo públicas en línea.

"Cuando yo me retrasaba con el pago, los empleados de Rent-A-Center, me llamaban a mi celular o a mi casa varias veces al día", dijo un cliente previo de Rent-A-Car. "Los empleados llamaban con minutos de diferencia desde cuatro o cinco teléfonos diferentes, incluídos celulares. Con frecuencia dejaban mensajes insultantes en el teléfono".

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Los estados toman la iniciativa

Las preocupaciones causadas por las prácticas de la industria han hecho que la mayoría de los estados hayan decidido regular la industria, y hasta la industria de "rentar para ser dueño" ha apoyado algunas de esas leyes. La mayoría de los estatutos exigen declaraciones, prohiben tarifas exageradas y la imposición de daños a la propiedad mandatorios o de seguros de pérdida, y conceden a los clientes que se retrasan en los pagos el derecho a reinstaurar un acuerdo dentro de ciertos períodos. Tú puedes encontrar las leyes de su estado y comparar las leyes de otros estados en el sitio web de Association of Progressive Rental Organizations website.

Algunos estados, incluidos Connecticut y Ohio, ponen un máximo a la cantidad que el total de pagos puede sobrepasar el precio al contado del artículo, el precio que el minorista de "rentar para ser dueño" cobraría a alguien que entrara a la tienda y lo comprara de inmediato. Generalmente el total de pagos se limita entre dos y casi dos veces y media el precio al contado. Pero las tiendas de “rentar para ser dueño” a veces pueden evitar el límite asignando un precio altísimo al contado para empezar.

Pudimos observar un televisor de 32 pulgadas que ofrecía una tienda de "rentar para ser dueño" en Ohio a $599, $150 por arriba del precio minorista sugerido por el fabricante (MSRP, por sus siglas en inglés). Un cliente que hiciera todos los pagos desembolsaría $1,169, o 2.6 veces el MSRP. Algunas tiendas de "rentar para ser dueño" tienen políticas para igualar los precios de sus competidores. Pero dos de los programas de precio garantizado que revisamos, incluido el de Rent-A-Center, aplican solamente a otros minoristas de “rentar para ser dueño” y no a las tiendas tradicionales, donde los precios son típicamente más bajos.

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Para prevenir los precios al contado inflados, algunos estados, incluidos Maine, New York, y West Virginia, le ponen un tope no solo al costo total de la transacción de "rentar para ser dueño" pero también al precio al contado sobre la que lo basan. Por ejemplo, dependiendo del tipo de mercancía, el límite en California varía entre 1.65 y 1.9 veces el precio de venta total que la tienda de "rentar para ser dueño" pagó por el producto. En los anuncios comerciales nacionales revisamos varios artículos, donde la letra pequeña efectivamente especificaba los pagos periódicos y los costos totales en los estados con esos límites. Sin embargo, las ofertas no eran muy atractivas.

La industria de "rentar para ser dueño" dice que tiene que cobrar más debido a los altos costos asociados con permitir a la gente devolver los artículos tan pronto como a una semana del acuerdo, lo que deja a la tienda con productos usados que con frecuencia han perdido una parte significativa de su valor original. La industria también dice que sus pérdidas son mucho más altas que las de los minoristas estándar, con muchos pagos perdidos o retrasados y productos dañados, perdidos o robados. Y la industria agrega que las tiendas tienen costos de trabajo más altos, al tener que entregar y con frecuencia recoger los artículos rentados.

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En cuanto a los clientes, la industria reporta que solo alrededor del 7% de los clientes renta un artículo por el periodo completo, y solo 25% terminan siendo dueños de los artículos rentados y esto en general, al ejercitar la opción de compra temprana.

En un reporte en el año 2000, la Comisión Federal de Comercio (FTC por sus siglas en inglés) previno acerca de no regular a la industria excesivamente. "Se debería también llevar a cabo un análisis detenido antes de adoptar políticas que reducirían substancialmente la disponibilidad de las transacciones de 'rentar para ser dueño'", decía el reporte. "La mayor parte de los clientes de "rentar para ser dueño" están satisfechos con su experiencia con estas transacciones de "rentar para ser dueño", sugiriendo que la industria de "rentar para ser dueño" proporciona un servicio que cumple y satisface las demandas de la mayoría de sus clientes". El reporte encontró que las prácticas abusivas no eran generalizadas.

En resumen: Evite "rentar para ser dueño", aun cuando esto signifique posponer compras hasta que esté en mejor situación de hacerlo.

Alternativas a "rentar para ser dueño"

Pagar el doble del precio del mercado o más por un artículo, no tiene ningún sentido. Si puede darse el lujo de hacer el pago semanal o mensual en un acuerdo de "rentar para ser dueño", mejor considere ahorrar esa cantidad. Serás dueño de la mercancía más pronto, pagará mucho menos, y tal vez hasta gane un poco de interés. No caigas en la tentación de la gratificación instantánea por artículos que tal vez no necesite inmediatamente, como un televisor con pantalla gigante para reemplazar un modelo que todavía funciona bien.

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Si es un artículo que necesita, como una computadora para la escuela o el trabajo, busque alternativas en que pueda ahorrarse el dinero. Tal vez un amigo o familiar tenga una computadora que puedas usar, o vaya a una biblioteca pública donde las computadoras y el servicio de Internet con frecuencia están disponibles de forma gratuita. Suscríbase a una cuenta de correo electrónico en Internet gratis de un proveedor como Google o Hotmail y que puede usar desde cualquier computadora. Ahorre al tomar en cuenta productos usados o modelos básicos y sin extras que probablemente no use nunca de cualquier manera.

Otra buena opción es buscar si calificas para financiamiento de un minorista. Muchas tiendas ofrecen un periodo de cero pagos, sin interés de financiamiento. Pero el interés se irá acumulando durante el periodo sin pago y acabarás enganchado si no puedes pagar por el artículo antes del final este periodo inicial.

Usar una tarjeta de crédito debería de ser el último recurso, especialmente si tiene problemas de efectivo para empezar. Si tienes una tarjeta y se ve en la absoluta necesidad de usarla, trata de no limitarte en hacer pagos mínimos. Si sabes cuánto sería el pago que tendrías que hacer por los artículos en una tienda de "rentar para ser dueño", simplemente aumentar el pago a tu tarjeta de crédito cada mes hará que probablemente salgas ganando bastante.

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