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El costo del dinero prestado

El costo del dinero prestado

Al pedir un préstamo, a veces no tomamos conciencia de cuánto cuesta y hacemos las preguntas equivocadas, enfocándonos sólo en el interés.

Infórmate bien antes de firmar

Muchas veces necesitamos gastar una suma de dinero de golpe y nos vemos en la necesidad de decidir de dónde podemos obtenerlo. ¿Lo saco de mi tarjeta de crédito o pido un préstamo personal? Es importante que conozcas todas las alternativas a tu alcance y que sepas cómo se computan los intereses de una deuda.

En el mundo en que vivimos, gastar dinero es demasiado fácil. Gracias a innovaciones como los cajeros automáticos o las tarjetas de crédito, el dinero prestado siempre está al alcance de la mano las 24 horas del día.

"Es importante tener mucho cuidado con el tipo de crédito que uno solicita", advirtió el analista financiero Antonio Aguirre, experto en préstamos y consolidación de deudas.

"La mayoría de la gente no conoce el verdadero costo de pedir dinero [prestado] a una tarjeta de crédito, donde los intereses se calculan diariamente sobre el saldo que en muchos casos incluye no sólo el gasto pendiente sino también los intereses previos y penalidades", agregó.

Si bien no todas las deudas son consideradas "malas" ya que pueden ayudar a enriquecernos, la parte más peligrosa de esta disponibilidad de crédito, es que en algún momento, tarde o temprano, vamos a realizar una compra destinada sólo a satisfacer nuestra necesidad de consumo.

En qué nos equivocamos

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Según el experto, quienes vivimos en Estados Unidos nos vemos permanentemente "bombardeados" por técnicas de mercadeo que nos generan falsas necesidades de consumo.

"Por el hecho de consumir y satisfacer nuestras necesidades medimos erróneamente el costo real del dinero que pedimos en crédito", precisó.

Hay tres cosas que la mayoría de la gente pregunta cuando toma un crédito, señala el experto:

  • ¿Cuánto dinero le van a prestar?


  • ¿Cuál es la tasa de interés?
  • ¿De cuánto será la cuota mensual?
  • Las cosas que debes preguntar

    La realidad es que lo que deberían preguntar para saber el verdadero costo del préstamo y comparar uno con otro, es:

    • ¿Cuánto va a ser el total de dinero que voy a tener en pagar para devolver el préstamo?


  • ¿Por cuánto tiempo voy a estar endeudado?
  • "Las instituciones financieras nos han acostumbrado a pensar en tasa de interés cuando en realidad debe pensar en cómo se calcula esa tasa de interés", reiteró Aguirre.

    Explicó, por ejemplo, que una tasa de un 8 por ciento anual se puede convertir en un número mucho mayor si el interés es compuesto.

    "Lo mejor es pensar en cuánto voy a pagar en dólares al final del préstamo", puntualizó.

    Interés simple versus compuesto

    El interés simple se calcula aplicando la tasa anual sobre el monto del capital prestado y el compuesto se calcula a partir de un complicado proceso que aplica la tasa al capital sumando los intereses a través de los días.

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    Si tienes una deuda de $17 mil dólares a un interés compuesto de 18 por ciento, algo nada inusual si se trata de un balance de una tarjeta de crédito, y pagas una cuota de $425 dólares por mes para cancelar la deuda, el préstamo durará casi 33 años y terminarás pagando $24,928 dólares en intereses.

    Ahora bien, si la misma deuda la financias a un 18 por ciento de interés simple, y pagas los mismos $425 dólares mensuales, terminarás de pagarla en cinco años y pagarás $9,156 dólares en intereses.

    "Por eso es importantísimo pensar en el costo del préstamo en dólares y en los años que tomará pagarlo y no en la tasa de interés... pagamos con dólares y no con una moneda que se llama interés", comentó Aguirre.

    Aprende a usar tu crédito

    Las empresas que prestan dinero en forma de crédito utilizan diferentes estartegias para atraer a los consumidores.

    Los expertos coinciden en que la mejor manera de utilizar una tarjeta de crédito es pagando el balance completo de deuda al final de cada mes.

    A este lapso que transcurre entre que realizamos la compra y que pagamos el saldo, se lo conoce como período de gracia.

    Las ventajas de este sistema, conocido en inglés como "Playing the float" o ir con la corriente, son las siguientes:

    • No pagas intereses por el tiempo transcurrido entre la compra y la cancelación del pago.
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  • No necesitas llevar dinero en efectivo contigo.
  • Puedes beneficiarte de los planes de acumulación de puntos o millas que ofrecen las tarjetas.
  • Si estás disconforme con el producto, o el servicio, tienes un arma para disputar el cargo.
  • "Ahora bien, si vas a contraer o tienes una deuda que sabes que no vas a poder pagar a fin de mes, deberías estudiar a fondo el costo de ese préstamo", agrega el analista financiero.

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