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No tiene sentido comprar cualquier puntuación de crédito del consumidor, dado que no son las mismas que los prestamistas utilizan.

¿Conviene comprar puntuaciones de crédito?

¿Conviene comprar puntuaciones de crédito?

Consumer Reports analizó si comprar puntuaciones de crédito es conveniente en todos los casos.        

No tiene sentido comprar cualquier puntuación de crédito del consumidor,...
No tiene sentido comprar cualquier puntuación de crédito del consumidor, dado que no son las mismas que los prestamistas utilizan.

¡No compres puntuaciones que no sean útiles!

Fair Isaac Corporation, la compañía que inventó las puntuaciones de crédito FICO en 1958, se burla de sus competidores imitadores como "FAKO", pues sus puntuaciones no son las utilizadas por los prestamistas en sus decisiones de crédito.

Sin embargo, las puntuaciones de FICO que millones de consumidores compran cada año a $20 cada una no son las puntuaciones que utilizan los concesionarios de automóviles, compañías de autofinanciamiento, prestamistas hipotecarios, entre otros. Además, después de revisar el material que Fair Isaac proporciona solo a los prestamistas, creemos que las puntuaciones que los consumidores pueden comprar son inferiores.

La legislación presentada en marzo exigiría la divulgación anual gratuita de las puntuaciones que los prestamistas utilizan realmente, que en la actualidad, por lo general, se mantienen en secreto. Consumers Union, el área legal de Consumer Reports, respalda dicha legislación, al igual que otros grupos de consumidores.

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No se espera que la ley aprobada cause un cambio drástico. Así que, por ahora, recomendamos adoptar medidas como solicitar la puntuación de crédito que una agencia aseguradora o un prestamista hayan utilizado, antes de llegar a cualquier acuerdo. Asimismo, puede exigir una prueba de cualquier problema relacionado con el crédito que elevó su costo de préstamo de dinero u obtención de seguro, así como insistir para obtener un reembolso si se demuestra que las puntuaciones que usted ha comprado resultan ser incorrectas. También puede decidir simplemente no comprar las puntuaciones en el primer lugar. A continuación, le mostramos lo que necesita saber.

Información poco fiable

El otoño pasado, la Dirección de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) concluyó que "los consumidores no deben confiar en las puntuaciones de crédito" al considerar la manera en que los prestamistas ven su solvencia. Ello se debe a que la agencia halló que en el 20% al 32% de los casos estudiados, las puntuaciones de los consumidores y prestamistas alcanzaron el mismo expediente de crédito lo suficientemente diferente como para que las puntuaciones presentaran una o más categorías de calidad crediticia de diferencia entre ellas. Las discrepancias fueron mucho mayores para la mitad de consumidores con puntuaciones por encima del promedio.

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Un índice de similitud entre el 68% y 80% parece tener buenos puntos de ventaja, pero "los consumidores no pueden saber con anticipación si las puntuaciones que compran se mantendrán cerca o presentarán cambios moderados a significativos con respecto a una puntuación vendida a los acreedores", indica el informe de CFPB.

Desafortunadamente, el estudio solo abarcó la superficie de un problema complicado. Examinó solo cinco sistemas de puntuación, algunos de los cuales ya estaban obsoletos. Pero "existen cientos de puntuaciones diferentes", opina Steve Wagner, presidente de Experian, una de las tres grandes agencias de crédito. (Equifax y TransUnion son las otras).

Las puntuaciones de crédito de VantageScore, creadas por las tres agencias de crédito en 2006, son utilizadas por 1,300 prestamistas, y esa marca de puntuaciones que se vende a los consumidores puede ser la misma que los prestamistas utilizan. Sin embargo, existen tres versiones de VantageScore, que puede producir resultados diferentes de forma significativa, reconoce Sarah Davies, miembro ejecutivo de VantageScore. Resulta un problema si usted compra, por ejemplo, la nueva versión 3.0 y su prestamista sigue utilizando la versión 1.0 o 2.0.

Experian vende, por lo general, a los consumidores una VantageScore y su propia invención, una puntuación PLUS, que tiene un grabado pequeño que indica que "no es la puntuación utilizada por los prestamistas". Las compañías de seguros de autos y casa utilizan incluso otras puntuaciones con base en el crédito, por lo general, diseñadas a partir de modelos internos.

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¿FICO o FAKO?

Solo Fair Isaac Corporation vende 49 puntuaciones diferentes de FICO a los prestamistas. Pero una filial, myFICO.com, vende a los consumidores solo dos de ellos, declarando que son las puntuaciones "estándares de la industria" utilizadas por el 90% de los prestamistas principales.

¿No es engañosa? No, afirma Anthony Sprauve, un portavoz de Fair Isaac, pues las variaciones entre las puntuaciones "no son tan considerables como usted podría pensar".

Pero eso no es lo que Fair Isaac le dice a los prestamistas. Por ejemplo, su literatura de ventas para acreedores señala que la Puntuación hipotecaria de FICO 1.0 es "más completa y exacta" y "7.5% más predictiva que la puntuación de propósito general de FICO". La diferencia es "sustancial", dice Fair Isaac.

Las diferentes puntuaciones llevan el nombre de la marca FICO, pero está claro que no son las mismas y producen resultados diferentes de forma significativa, según las propias afirmaciones de sus creadores. Decir lo contrario es como darle a alguien una Coca-Cola light y decir que se trata de una clásica. 

Protéjase del juego de la escondida del puntaje de crédito

1. Pida ver la puntuación patrimonial real utilizada antes de aceptar un préstamo o una póliza de seguro. Usted posee la mayor ventaja de conocer la verdad antes de sellar el acuerdo.

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2. No tiene sentido comprar cualquier puntuación de crédito del consumidor, dado que no son las mismas que los prestamistas utilizan. Pero si lo hace y un prestamista o compañía de seguros le indica luego que su puntuación real es inferior o superior, haga lo que haría con cualquier producto que no cumple con la expectativa: exija un reembolso.

3. Busque siempre el crédito en múltiples fuentes de préstamos para encontrar la mejor tarifa. Incluso si los prestamistas no revelan sus puntuaciones secretas, el hecho de obtener las cotizaciones de tarifas de varios prestamistas revelará la mejor oferta en relación a los numerosos (y probablemente diferentes) sistemas de puntuación que son utilizados por acreedores potenciales.

4. Asegúrese de obtener su informe de crédito anual gratuito de cada una de las tres grandes agencias de crédito para que pueda buscar y reclamar por los errores. (Visite AnnualCreditReport.com). Le recomendamos solicitarlo por separado y obtener un informe de una agencia diferente cada cuatro meses.

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