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Aprende a cuidar tu crédito

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Más compañías de tarjetas de crédito están cambiando la forma como calculan los cargos financieros del método.

Qué te conviene

HOUSTON, Texas - Más compañías de tarjetas de crédito están cambiando la forma como calculan los cargos financieros del método conocido como de dos ciclos, lo que es una buena noticia para los consumidores.

Según CardTrak.com, una compañía que supervisa la industria de tarjetas, más emisores de Visa y MasterCard están cambiando el método cómo calculan los intereses que cargan a los tarjeta-habientes, incluidos todos los plásticos que emite el banco Chase y algunas tarjetas del banco HSBC, entre otras.

El método de cálculo de los cargos financieros debe ser uno de los elementos que los consumidores toman en cuenta a la hora de escoger una tarjeta.

Aunque el promedio de balance diario es empleado por varias tarjetas, el de dos ciclos, desventajoso para los consumidores, es igualmente usado por otras.

El sistema de dos ciclos, que suele resultar confuso, básicamente calcula los cargos financieros con base en dos ciclos de facturación en lugar de uno, lo que generalmente se traduce en mayores costos para el consumidor por usar la tarjeta.

Con el método de promedio de balance diario, por otro lado, sólo se toma en cuenta el último mes de facturación para los cálculos, pero veamos cómo funciona.

Cómo funciona el interés diario

Para usar éste método se toma en cuenta el promedio de balance diario, y la tasa periódica mensual.

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El promedio de balance diario se calcula sumando los montos de los balances diarios y dividiendo el resultado por el número de días en el ciclo de facturación mensual, generalmente 31.

La tasa periódica mensual se calcula dividiendo la tasa de interés porcentual anual por 12, es decir, los meses del año.

En una cuenta con 18 por ciento de tasa porcentual anual la fórmula sería 0.18 entre 12 meses, dando como resultado una tasa periódica mensual de 0.015.

Por ejemplo, una persona que tiene cero balance en una tarjeta con tasa porcentual anual de 18 por ciento, hace una compra de mil dólares el 10 de mayo y luego el ciclo de facturación cierra el día 31.

El de dos ciclos no conviene

Este método calcula el promedio de balance diario sumando nueve días de cero balance (del 1 al 9 de mayo: 9 días x 0 dólares = 0 dólares), y 22 días de balance de mil dólares (del 10 al 31 de mayo: 22 días x mil dólares = $22 mil dólares), y divide la suma por 31 (los días del ciclo).

Esto da como resultado $709.6 dólares (22 mil dividido por 31), lo cual se multiplica ahora por la tasa periódica mensual de 0.015, y el resultado final de cargos financieros para el mes sería entonces de $10.6 dólares.

Al hacer estos cálculos, lógicamente la tarjeta resta al promedio de balance lo que el usuario haya pagado del balance en el mes en cuestión.

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Lo que sucede con el método de dos ciclos es que aunque el usuario pague casi todo el balance del último mes de facturación, se le tomará en cuenta igualmente en los cálculos el mes de facturación anterior, de modo que su esfuerzo actual es disminuido por tener un balance superior en el período previo.

Conocer para escoger bien

Conocer cómo las tarjetas calculan los cargos financieros es una herramienta que tienen los consumidores para seleccionar mejor los plásticos que van a utilizar.

Este elemento debe tomarse en cuenta a la hora de comparar ofertas del mismo modo que se comparan otros elementos como las tasas de interés que ofrecen, los pagos por membresía anual, los cargos por sobregiro en el límite de crédito o pago tardío, etc.

Acarrear balances en las tarjetas de crédito de un mes a otro siempre genera costos por cargos financieros, pero para un consumidor que sabe que generalmente va a pagar sólo una parte de los balances el método de dos ciclos puede no ser su mejor opción.

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