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Diversos eventos pueden desbalancear tu mundo financiero, pero la planificación puede amortiguar el golpe.

Resuelve tus dudas y prepárate para la nueva jubilación

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Diversos eventos pueden desbalancear tu mundo financiero, pero la planificación puede amortiguar el golpe.

Diversos eventos pueden desbalancear tu mundo financiero, pero la planif...
Diversos eventos pueden desbalancear tu mundo financiero, pero la planificación puede amortiguar el golpe.

¿Durará tu dinero tanto como tú?

Diversos eventos pueden desbalancear tu mundo financiero, pero la planificación puede amortiguar el golpe.

¿Llegarás a los 100 años?

La Administración del Seguro Social proyecta que a los 65 años las posibilidades de vivir más de 90 años son una de cuatro. La Oficina del Censo asegura que en 2030, cerca de 3.4 millones de personas serán mayores de 90 años, un aumento del 60% en comparación con las cifras de 2010.

Alcanzar este peldaño podría ser emocionante, o escalofriante, si hay eventos inesperados que te dejen sin dinero. Recientemente, más de una docena de asesores financieros me comentaron cómo ellos aconsejarían a los clientes para que puedan enfrentar sorpresas desagradables al considerar el modo de cubrir sus gastos en las próximas tres a cuatro décadas.

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¿Te consideras listo para el momento de tu jubilación? Opina en nuestros Foros.

Si aún tienes trabajo

El mayor riesgo es perder el trabajo debido a un despido o una enfermedad. Por esto, fortalece tus ahorros y revisa tus opciones de seguro.

- Gestionar: Crea un fondo de reserva para gastos de por lo menos un año en un fondo de mercado monetario de fácil acceso o en un fondo de bonos a corto plazo. Reduce tus gastos donde puedas y usa los ahorros para pagar deudas.

- Planificar: Angie M. Stephenson, socia en ParenteBeard Wealth Management (Gestión de capital) en Lancaster, Pa., indica que si tienes que dejar el trabajo cinco años antes, debes crear un presupuesto basado en cualquier ingreso estimado que obtendrás por desempleo, indemnización por despido, beneficios anticipados del seguro social o trabajo a medio tiempo.

- Asegurarse: Si no cumples con los requisitos para Medicare, investiga sobre el el costo mensual para extender el seguro médico patrocinado por tu empleador a través de COBRA. Compara esto con la cobertura que puedes obtener a través de los nuevos Mercados de Seguros Médicos estatales. Elige la prima más baja; con el transcurso del tiempo, suma a tu fondo de reserva el equivalente a un año de primas.

Si tu empleador ofrece cobertura grupal y suplementaria por discapacidad a largo plazo, compra el máximo disponible. Generalmente, un plan grupal reemplaza del 40 al 60% del salario, y su límite es de $5,000 al mes. Intenta conseguir una cobertura de hasta el 80%. Ese valioso seguro es generalmente demasiado costoso como para comprarlo fuera del trabajo.

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Cuando estés listo para jubilarte

Los costos de transporte, ropa para ir al trabajo y del almuerzo desaparecerán, pero los gastos pueden incrementar por otras actividades como viajes y pasatiempos. Una caída en el mercado puede afectar de forma negativa tu cartera justo cuando más la necesites. Adicionalmente, la empresa consultora Fidelity Benefits Consulting afirma que los gastos de atención médica que no están cubiertos por Medicare pueden costarle a una pareja de 65 años que se jubila este año, unos $220,000 durante su jubilación.

- Planificar: Jerry Love, un contador público certificado y especialista en finanzas personales en Abilene,Texas, aconseja elaborar un presupuesto de jubilación, añadir un 10% para gastos inesperados y luego probarlo haciendo un seguimiento por varios meses mientras aún trabajes.

No solicites tu Seguro Social hasta que hayas cumplido como mínimo la edad para jubilarse, que actualmente es de 66 años. Solicitarlo a esa edad, en lugar de a los 62 años, que es la edad más temprana, puede llegar a incrementar tus beneficios mensuales hasta en una tercera parte.

- Invertir: A los sesenta, intenta mantener por lo menos la mitad de cualquier refinanciamiento de cuenta de jubilación individual que obtengas y tus inversiones sujetas a impuestos en acciones o en fondos mutuos. Grant Moore, asesora financiera certificada en la empresa de gestión de capital Savant Capital Mangement de Rockford en Illinois, afirma que con el transcurso del tiempo son la mejor oportunidad para ganar un crecimiento a largo plazo y una cobertura contra la inflación. Considera colocar ese dinero en fondos de índice de bajo costo. Con tasas mucho más bajas de pérdida del rendimiento, con el transcurso del tiempo superan a fondos gestionados similares.

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Tener un amortiguador financiero significa que estarás menos tentado a vender tus acciones en un período de desaceleración económica. Por lo tanto, debes expandir tu fondo de reserva para cubrir entre uno y cinco años de gastos, señala Jim Wright, gerente de cartera en Covestor, una compañía de gestión de activos en Internet.

- Asegurarse: En los documentos de pensión, no firmes una renuncia a recibir la pensión vitalicia personal, que te paga más mientras esté vivo, pero luego deja desamparado al cónyuge. Para cubrir lo que Medicare no pagará, revisa las Calificaciones de seguros Medigap en ConsumerReports.org.

Cuando te jubiles

A pesar de la planificación, con frecuencia, los cambios pueden desbalancear las finanzas de jubilación. Las necesidades de tus familiares pueden rápidamente saturar tu presupuesto. O la muerte de la pareja puede devastar al cónyuge que sobrevive disminuyendo sus ingresos de pensiones, sobre todo si el sobreviviente vive por mucho más tiempo.

- Gestionar: Si eres dueño de una casa con capital propio reforzado, una hipoteca inversa puede brindarle un ingreso regular al cónyuge sobreviviente. Generalmente no me encanta este producto porque los costos iniciales son altos y presentan otros riesgos, pero puede ser un último recurso muy útil para la gente que quiere mantenerse donde está. Considera lo que puede presupuestar, siendo realista, para las necesidades de tus hijos y luego infórmales cuáles son los límites a los que te ceñirás.

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- Asegurarse: Considera el seguro de longevidad (conocido como anualidad para longevidad), que proporciona pagos diferidos garantizados después de cierta edad, que continúan hasta los 100 años y más. Pero hay un inconveniente: debes desembolsar un gran importe global a los 65 años de edad, por ejemplo, y no obtienes acceso al principal. Pero, si añades un beneficio de sobreviviente puedes asegurar que tu familia tenga acceso a esa cantidad si mueres de forma prematura. Asegúrate de comparar diferentes pólizas, los pagos pueden variar considerablemente.

- Planificar: Habla con un abogado especializado en planificación patrimonial acerca de formas fiscales efectivas para salvaguardar tu dinero y la propiedad para tus herederos.

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