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Si planeas mejor tu retiro, en el futuro no habrá cabida para la preocupación.

Deja de angustiarte tanto por la jubilación

Deja de angustiarte tanto por la jubilación

Aquí te decimos cómo preocuparte menos y planificar mejor para tener un futuro seguro y satisfactorio.

Si planeas mejor tu retiro, en el futuro no habrá cabida para la preocup...
Si planeas mejor tu retiro, en el futuro no habrá cabida para la preocupación.

Cómo preocuparse menos y planificar mejor para tener un futuro seguro y satisfactorio

Tal vez es hora de retirar la palabra “retiro”. Para millones de estadounidenses que trabajan, la idea de dejar el trabajo de un día a otro es algo que no se pueden imaginar siquiera. Los informes de que los trabajadores están ahorrando muy poco, confirmado en sus estados de cuenta del banco y sus cuentas de retiro 401 (k), dejan a muchos preguntándose si el dinero les va a durar para el resto de su vida. La idea de retirarse para ocupar una silla en la playa se está volviendo un cliché obsoleto.

Los lectores de Consumer Reports sienten esta frustración. Una encuesta reciente realizada a más de 24 mil suscriptores de 55 a 75 años de edad, reflejó que solo el 29% de los que se retirarán en los próximos cinco años expresaron un alto grado de satisfacción con respecto a la planificación de su jubilación. Alrededor del 20% admitió que no podía darse el lujo de dejar de trabajar. E incluso entre aquellos que esperan jubilarse, el 40% reconoció que no han ahorrado lo suficiente.

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Sin embargo, las noticias de nuestros lectores ya jubilados sugieren que la preocupación de algunos podría ser innecesaria. El 74% dijo que sus gastos se ajustaron con menos de lo que anticipaban antes de retirarse. El 71% afirmó estar muy satisfecho con su jubilación, y el 83% dijo que no trabajarían otra vez, incluso si se les diera la oportunidad.

De hecho, podríamos estar mejor preparados para la jubilación de lo que nos han hecho creer. Frecuentemente citada, la serie de publicaciones de la Administración de Seguridad Social “Ingresos de las Personas de Edad”, que muestra una alta dependencia de los jubilados de la Seguridad Social, subestima los ingresos de los jubilados en un 15%, según los investigadores y exfuncionarios de la SSA Andrew Biggs y Sylvester Schieber. Eso se debe a que excluye la mayor parte de los ingresos de las cuentas individuales de retiro y otros ahorros. Los modelos más sofisticados, pero menos conocidos utilizados por la SSA muestran que los jubilados actuales y futuros en conjunto tienen déficits de ahorro relativamente pequeños, según Biggs.

Para los escépticos y los ahorradores tardíos, planificación y perseverancia pueden hacer la diferencia. Por otra parte, nuestro estudio encontró que muchos lectores están eligiendo el cada vez más amplio camino del medio: reduciendo sus horas de trabajo pero no dejando de trabajar, optando por actividades pagadas más cerca de la pasión de uno que del cheque de pago, y centrándose en la flexibilidad de horarios. Esa desaceleración gradual puede ser un bálsamo para la mente y una gran ayuda para la billetera, y también puede ayudarlos a vivir más tiempo, más saludables y más felices.

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Comienza por ser realista

Si has postergado mirar en tu espejo del dinero, no estás solo. El 16% de los encuestados prejubilados afirmó no haber hecho ninguna planificación financiera en lo absoluto.

Tomar el primer paso puede ser aterrador, pero el conocimiento es poder. Determinar la cantidad que necesitas puede ayudarte a alcanzar tus metas o ajustar tus expectativas y es clave para la satisfacción. En nuestra encuesta, los jubilados con menos de $250,000 en ahorros que habían estimado adecuadamente sus necesidades financieras estaban más satisfechos que aquellos con más de $1 millón que habían hecho mal sus cálculos.

Por ejemplo, Roberta Duncan, de 60 años, dice que una buena planificación y ahorros prudentes le permitieron retirarse hace cuatro años. En ese momento, su marido, Dave McRae "ahora de 55 años"acababa de perder su trabajo. El alto costo de vida en Cerritos, California, aunado otros factores, los convencieron de que era hora de hacer cambios radicales. La pareja consultó a un asesor financiero, y determinó que con la pensión de maestra de Duncan y continuar pagando la cobertura de salud, estaban dando los pasos para su aventura anhelada, a pesar de que sus ahorros se encontraban en las seis cifras bajas. Así que vendieron su casa, invirtieron sus ganancias y compraron un vehículo recreativo. Durante los últimos cuatro años han sido guerreros de la carretera y han recorrido cerca de 70,000 millas.

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Para obtener una lectura preliminar sobre tus necesidades de jubilación, puedes utilizar una calculadora en línea. Más de un tercio de las personas encuestadas que espera jubilarse en cinco años dice que ha probado una. Una que hemos probado es la Calculadora de Ingresos para la Jubilación gratis en la web de la sociedad de inversión T. Rowe Price. Nos gusta su enfoque directo.

Para utilizar cualquier calculadora, necesitarás el porcentaje de ingresos necesario durante tu jubilación. Taylor Gang, un planificador financiero certificado y director de Evensky y Katz en Coral Gables, Florida, hace eco de muchos asesores que dicen que los gastos en los primeros años de jubilación pueden igualar e incluso superar a los que se tienen durante la época de trabajo. “Estando retirado, se tiene más tiempo para jugar al golf o viajar. Eso cuesta dinero”. Nuestra propia encuesta apoya una regla casi de oro: aunque un tercio de los jubilados no informó cambios en sus gastos durante el año en que se retiró, el 44% dijo que sus gastos eran más bajos. La mayoría vio una reducción entre el 10 y 20%.

Una vez que tengas una estimación, habla con un asesor financiero. Recomendamos la búsqueda de un planificador solamente en websites como la Red de Planificación Garret y la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales.

Ponerse al día de manera correcta

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Daniel Walk, jugador de 25 años oriundo de Pittsburgh se enseñó a sí mismo a invertir cuando era adolescente; ahora sus participaciones son de cinco cifras en promedio. Walk, que estudia para ser un analista financiero autorizado, recientemente mostró a su hermana Sarah, una música de 25 años, cómo invertir en índices de bajo costo de fondos mutuos a través de un Roth IRA. Esto funciona bien para los inversionistas más pequeños y con ganancias más bajas; no pagan impuestos mientras el dinero crece y en la mayoría de los casos, incluso cuando retiran el dinero, cuando sus tasas de impuestos podrían ser más altas.

Nuestra encuesta corrobora la sabiduría de esta aproximación. Pero incluso si estás muy atrás, todavía puedes empezar a tener un buen punto de apoyo. Haciendo la máxima contribución a un plan 401 (k) o 403 (b), acumularás fondos muy rápido. Contribuir $10,000 por año entre los 50 y 55 se añaden alrededor de $192,000 a tu cartera alrededor de los 67, dada una tasa anual promedio de rentabilidad del 8.3% para una mezcla de acciones y bonos a partes iguales. (En una cartera más conservadora " 80% de bonos y 20% de acciones " crecería en 5.5% a casi $131,000).

Los beneficios de empezar temprano

Entre los jubilados en nuestra encuesta que dijeron que esperaban retirarse en los siguientes 5 años, aquellos que invirtieron temprano tenían mucho más ahorros que los que empezaron tarde. Esperar hasta los 40 para empezar a ahorrar generalmente reduce tus fondos de jubilación a la mitad. Algo notable fue que 14% de las personas en la encuesta no empezaron a ahorrar hasta los 50 o 60 años de edad.

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Trata de aplazar la solicitud de Seguro Social

El Seguro Social representa una porción muy importante de los ingresos de nuestros encuestados jubilados, pues más de la mitad dijo que era más del 25% de sus ingresos.

De la forma que está diseñado actualmente el programa de Seguro Social, esperar para reclamar beneficios, es el mejor plan de ahorro de jubilación garantizado. Los trabajadores que retrasan su registro hasta que tienen 66 "la plena edad de jubilación para los nacidos entre 1943 y 1954"aumentan sus beneficios mensuales en un 8% por año hasta los 70 años, o el 32% en cuatro años. Pero inscribirse temprano en cambio, reduce los beneficios. Un trabajador cuya edad de jubilación completa es de 66, vería su cheque mensual recortado en un 25% si se inscribe a los beneficios del Seguro Social a los 62, la edad más temprana para la elegibilidad.

Reclamar beneficios retardados no era la norma entre nuestros lectores. De los que ya están jubilados, el 55% había comenzado a tomar beneficios a los 62 años, pero el 52% de los que todavía no se retira dijo que reclamaría sus beneficios en plena edad de jubilación; un 29% adicional dijo que planeaba esperar incluso más tiempo.

Espera lo inesperado

A los 65 años, tus posibilidades de vivir más de 90 años son una entre cuatro. En nuestra encuesta, el 43% de los que aún no se retira habló del temor de vivir más que su dinero.

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Muchos costos posteriores de la vida tienden a estar relacionados con la salud. Con base en la encuesta de los jubilados y personas próximas a jubilarse, Fidelity Investments proyectó recientemente que una pareja estadounidense a punto de retirarse a una edad promedio de 65 años podría acumular $220,000 en gastos médicos no reembolsados durante la jubilación. Deja de trabajar a los 62 antes de la elegibilidad de Medicare y esa cifra salta en $17,000 por año; seguir trabajando hasta los 67 años reduce la cifra en $10,000 por año.

Puedes abordar este reto con un seguro de longevidad. Pagas una prima única de seguro previo a la jubilación. Luego, cuando llegues a la edad que has elegido para comenzar los pagos, la póliza paga una cantidad mensual fija por el resto de tu vida. Esto podría aumentar tu confianza de poder gastarte el resto de tu dinero sabiendo que estarás cubierto más tarde.

Pensar en gastar una parte de tus ahorros de jubilación hacia una necesidad incierta no resulta atractiva, pero un reciente anuncio del Departamento del Tesoro podría hacerlo más atractivo. Los participantes de los IRA y 401(K) ahora pueden invertir 25% de sus saldos de cuenta "hasta $125,000"en anualidades de longevidad dentro de sus planes de jubilación sin tener que empezar a sacar el dinero a los 70 ½ años, cuando los retiros mínimos requeridos deben comenzar. En caso de muerte prematura, tus herederos pueden obtener las primas que no fueron desembolsadas en el pago de anualidades. “Es como otro nivel de la Seguridad Social, pero de una compañía de seguros”, opina Keith Singer, un planificador financiero en Boca Raton, Florida.

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Considera la posibilidad de una jubilación gradual

Cada vez más, la solución a la ansiedad que produce la jubilación es seguir trabajando. El 83% de las personas próximas a jubilarse en nuestra encuesta esperaba seguir trabajando tiempo completo o medio tiempo.

El fenómeno de la jubilación gradual no es tan nuevo. Cada año desde 2007 "antes de la crisis económica"una cuarta parte de los encuestados totalmente retirados ha informado que está comenzando su jubilación trabajando menos, sin detenerse por completo. Redujeron horas a su trabajo principal, trabajaron a tiempo parcial o empezaron un negocio. Trabajaron un promedio de cuatro años. Los parcialmente jubilados más satisfechos trabajaban 9 horas o menos por semana.

Jack “Trip” Rockafellow, de 70 años, que se retiró de una carrera legal en 2006, ahora utiliza su tiempo en hacer algo que quería por mucho tiempo y al mismo tiempo, ganar algo de dinero en efectivo. Desde mediados de 2013 el residente de New York ha estado trabajando casi semanalmente como extra en películas, programas de televisión y anuncios publicitarios en los alrededores de la ciudad.

Generalmente gana 88 dólares por 10 horas de trabajo al día, a veces más (Una vez caminó por el pasillo nupcial en un episodio de “Nurse Jackie”). No gana mucho, pero encuentra este trabajo más divertido y menos estresante que ser abogado.

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Sin embargo, debes tomar en cuenta que el trabajo parcial tiene un impacto en la Seguridad Social. Si no has alcanzado la edad de jubilación completa, pero ya has reclamado el beneficio, el Seguro Social se aferra a $1 por cada $2 que ganes sobre $15,480. Cuando llegas a la edad plena de jubilación, te devuelve esa cantidad diferida, lo que añade a tu beneficio mensual. Trabajar menos horas con el mismo empleador podría afectar los beneficios de tu pensión o el seguro médico de tu empleador, por lo que debes confirmar con la oficina de recursos humanos antes de comprometerte a un trabajo de tiempo parcial.

Ten un plan B

¿Recuerdas lo que se dice de los planes perfectamente elaborados?

La mayoría de los encuestados que no se habían retirado suponían que iban a trabajar después de jubilarse, pero solo un tercio de los encuestados jubilados dijeron que realmente lo hicieron. Las preocupaciones de salud o las necesidades de su pareja podrían interferir. O simplemente puedes decidir que ya has tenido suficiente. Cualquiera que sea el caso, es posible que tengas que ajustar tus expectativas y presupuesto.

Wilma (Billie) Andrews, tuvo una revelación hace tres años mientras batallaba como analista de sistemas. Estaba cansada y lista para renunciar, pero continuaba trabajando para pagar viajes que quería hacer en el futuro. “Pero mis sueños eran más grandes que mi cuenta de banco”, nos dijo. Finalmente, la Sra. Andrews, que vive en Ohio, decidió despejar esas metas y retirarse. De inmediato, sintió alivio. Ella dice que ahora despierta casi todos los días con ilusión. Ella visita nietos, jardines y hace proyectos de mejoras para el hogar. Ella se ha ido en motocicleta a Florida. Su pequeña pensión y ahorro de alrededor de $300,000 le hacen afirmar que “no estoy donde pensé que estaría, pero está bien. La decisión de dejar el trabajo era una pequeña luz al final del túnel que se ha ido haciendo más y más grande”.

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Toma tiempo para oler las rosas

Probablemente tu madre te dijo que el dinero no compra la felicidad, y nuestros datos lo demuestran. Nuestra encuesta encontró que la satisfacción en la jubilación fue significativamente mayor en los hogares que informaron entre $400,000 y $1 millón en ahorros que entre quienes tienen menos. Pero la felicidad no subió mucho más entre los que tenían entre $1 y $2 millones. Y encontramos que las personas a menudo son perfectamente felices con mucho menos. De hecho, los retirados con menos de $250,000 en ahorros, pero que estaban muy involucrados socialmente se sentían más satisfechos con sus circunstancias que los jubilados con más de $1 millón en su cuenta de ahorros.

Jim Plummer, de 74 años, y su esposa Ruth, de 72, tienen activos por debajo de los $500,000 al millón, que se considera lo ideal. Sin embargo, la pareja, que reside en Highland, Illinois, ha utilizado la mayor parte de sus años de jubilación en el voluntariado. Varias veces al año viajan a varias partes de EE.UU. para colaborar con un grupo cristiano que rehabilita edificios y casas. A veces los encuentras clavando tablas, otras veces están plantando jardines. Se relacionan con personas que piensan como ellos y se sienten bien con sus contribuciones. “Es estupendo hacer lo que sabes hacer y conocer personas grandiosas. Les digo a los amigos que quieren retirarse que no pueden simplemente sentarse a ver la televisión. Encuentra algo que hacer que realmente quieres hacer”, comenta Jim.

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Expectativas y la realidad se encuentran

Los baby boomers pueden imaginar que una futura jubilación implica algún tipo de trabajo, pero la realidad podría ser notablemente diferente. El 82% de nuestros encuestados que espera jubilarse dentro de los próximos cinco años dijo que probablemente continuará trabajando. Pero entre los jubilados que ya no trabajan de tiempo completo, al menos tres cuartas partes ya no trabajan. Y el 83% de estos ultimos dijeron que no estaban interesados en trabajar nuevamente.

Por qué las mujeres deben pensar diferente sobre la planificación de la jubilación

Un hombre saludable de 65 años tiene una probabilidad de 40% de llegar a los 85 años de edad, según un reporte de la Sociedad de Actuarios, pero una mujer de 65 años tiene más de 50% de llegar a esa edad. La esperanza de vida de las mujeres es más alta, por lo que necesitan que su dinero se estire más.

Por desgracia, las fuerzas sociales y económicas " salarios más bajos, puestos que tienden a no ofrecer opciones de pensión o de ahorro de jubilación, carreras interrumpidas para cuidar a los hijos o los padres, y más gastos médicos " contribuyen a una perspectiva más sombría para la jubilación de las mujeres. Los ingresos en su jubilación son aproximadamente la mitad de los que tienen los hombres.

¿Qué pueden hacer las mujeres?

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La encuesta entre lectores de Consumer Reports encontró que cuanto más contribuye una mujer al ingreso total del hogar, tiene mayores preocupaciones relacionadas con la jubilación. Sea o no el sostén de la familia, cualquier mujer puede elevar su confianza con respecto a los asuntos de dinero, y posiblemente, sus probabilidades de vivir con seguridad sus últimos años.

Nuestras sugerencias:

- Infórmate sobre inversiones. El libro The Little Book of Commonsense Investing, de John C. Bogle (John Wiley / Sons, 2007) es un manual de gran utilidad del fundador del gigante de inversiones Vanguard. En Bogleheads.org, una comunidad de seguidores de Bogle, comparten ideas y consejos sobre una gran variedad de temas financieros. WISER (wiserwoman.org), financiado por donaciones públicas y privadas, ofrece explicaciones sencillas de conceptos de inversión. Puedes encontrar más información en sec.gov/investor/pubs.shtml.

- No evites el riesgo. Las acciones, que conllevan un mayor riesgo y potencial de crecimiento, pueden ayudar a que los ahorros crezcan antes de la jubilación. En tu retiro, pueden proteger tus ahorros contra la inflación. Puedes reducir los riesgos innecesarios diversificando tu cartera con fondos de índice de amplia base. Considera la posibilidad de tener al menos un 40% de tu cartera de jubilación en fondos de acciones. Pon el resto en bonos, con un porcentaje pequeño en efectivo. (Si estás esperando una pensión grande, tal vez puedes tener más en acciones).

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- Consigue con una hipoteca inversa solo como último recurso. Ninguno de nuestros 22,000 lectores reportó que tuvieran este tipo de arreglo, que permite a un propietario retirar fondos del principal (equity) de su casa y quedarse a vivir en ella mientras viva. Entre los inconvenientes: cuotas de entrada muy costosas y la posibilidad más adelante en tu vida que no puedas pagar el mantenimiento, los impuestos, el seguro de vivienda y otros requisitos de este préstamo. Nuestro consejo es que investigues otras opciones primero, como financiamiento por parte de la familia, y esperar lo más posible antes de pedir prestado. Pregunta a un planificador financiero certificado u otro profesional para determinar si puedes pagar los gastos requeridos.

Lo que las mujeres casadas pueden hacer

- Comparte los deberes financieros y la información. Como muchas mujeres divorciadas o viudas saben, depender del marido para manejar todas las finanzas puede ser contraproducente una vez que este ya no está presente. Es preciso tomarse un tiempo para hablar con la pareja sobre el día a día y las finanzas a largo plazo: Hay tres cosas importantes que se deben saber o a las que se debe tener acceso: documentos importantes (testamentos o facturas), números y contraseñas para todas las cuentas financieras y los nombres e información de contacto de asesores financieros, abogados, contadores y las empresas o agentes de seguros.

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- Ten tus propios ahorros para la jubilación. Incluso cuando las mamás se quedan en casa, pueden abrir y contribuir a un Roth o IRA tradicional, siempre y cuando ellas o sus cónyuges ganen salarios iguales o superiores a esas contribuciones. La contribución máxima anual para 2014 es de $5,500 (6,500 para los mayores de 50 años).

- Mantener al día la información de los beneficiarios. Si el marido se ha olvidado de quitar a una exesposa como beneficiaria de ciertos activos, el dinero podría ir legalmente a ella y no a la viuda, dependiendo de las leyes estatales, cómo fue redactado el contrato del seguro y si es un beneficio del empleado.

- Mantente al tanto de las opciones del Seguro Social. Una mujer casada o divorciada puede recibir más beneficios de la jubilación por reclamar un beneficio conyugal, equivalente a la mitad del valor de las ganancias, según el Seguro Social, de su actual esposo o exesposo. Si ella reclama el beneficio conyugal, tiene la opción de reclamar más tarde su propio beneficio, permitiendo que siga creciendo mientras tanto. Ve a socialsecurity.gov para obtener detalles.

- Considera un arreglo viviendo en comunidad. Un número creciente de personas solteras mayores de 50 años vive con parientes, amigos o conocidos en una casa o apartamento. Una persona puede ser la dueña de la casa y alquilarla a otros, o un grupo puede comprarla o alquilarla en conjunto. Los participantes en este arreglo tienen compañía y seguridad, y el costo de vida es a menudo más bajo. Para averiguar si esta opción podría funcionarte, visita womenlilvingincommunity.com y nationalsharedhousing.org.

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- Busca recursos en la comunidad. Aprovecha los recursos para personas de la tercera edad que ofrecen organizaciones no lucrativas, lugares de culto y los departamentos del condado para el envejecimiento. Ponerse en contacto con estas opciones es más importante cuando se vive solo. Algunas comunidades están estableciendo “aldeas” o redes de apoyo para las personas que no quieren mudarse después de su jubilación. Los miembros que pagan cuotas a Capitol Hill Village en Washington DC, por ejemplo, tienen acceso a viajes en coche, solución de problemas informáticos, limpieza del hogar, eventos sociales, clases de ejercicios, conferencias y viajes. También reciben ayuda cuando hay una crisis médica, cuidados después de una hospitalización y servicios sociales. Esta organización funciona con voluntarios (Para encontrar estas “aldeas” ve a vtvnetwork.org).

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