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Evita el remate de tu casa

Evita el remate de tu casa

Más de 1.2 millones de personas tuvieron una ejecución de hipoteca. Te damos 10 consejos para evitar un foreclosure.

Pida ayuda ¡asesórese!

Angustia, desesperación, impotencia y hasta vergüenza. Es el sentimiento de millones de familias que se lanzaron a comprar una vivienda mientras el mercado de bienes raíces estaba en alza y hoy viven con la amargura de haber perdido su hogar o estar a punto de perderlo porque no pueden afrontar las cuotas de la hipoteca.

La Fundación para la Preservación de la Propiedad es una organización sin fines de lucro que trabaja juntamente con entidades crediticias y otras organizaciones, como NeighborWorks America, ayudando a los propietarios a evitar caer en un foreclosure.

Esta organización trabaja fundamentalmente a través de su línea de ayuda 1-888-995-HOPE. En ella, 65 consultores especialmente entrenados en prevenir ejecuciones ofrecen información y ayuda gratis, de manera confidencial. Este servicio se presta también en español, ya que 15 consultores son bilingües. "Nuestro volumen de llamadas diario es de alrededor de 275 comunicaciones en días de semana.

Este número se está incrementando un 25 por ciento aproximadamente cada 8 días", dijo su presidenta Colleen Hernandez. Típicamente, una persona que enfrenta un foreclosure se siente avergonzada, deprimida y con una actitud negativa.

Por eso, lo primero que estos consultores hacen es escucharte y luego hacerte ver que no estás solo y que hay modos de enfrentar la situación.

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Luego, juntos estudian la mejor opción: si puedes pedir una modificación del préstamo para poder afrontar los pagos, vender la casa o ponerte en contacto con la ayuda de grupos comunitarios afiliados a NeighborWorks. Si la mejor opción es una modificación del préstamo, el consejero llama al prestador y hace de mediador entre tú y la compañía de hipoteca.

Según Colleen Hernández, en los últimos meses, a casi el 22 por ciento de las personas que llamaron se les recomendó una modificación del préstamo. Esto significa que el banco puede: bajar la tasa de interés, perdonar algunos pagos, cambiar la tasa de interés ajustable por una fija o refinanciar.

Todo dependiendo del historial de pago y crediticio que tengas. "Aproximadamente el 16 por ciento de los propietarios son aconsejados para que vendan su casa y paguen el préstamo. Otro 16 por ciento es referido a otra organización para que un consejero los ayude en persona", señaló Hernandez.

Otros sitios donde buscar ayuda e información: Departamento de Desarrollo Urbano y vivienda de Estados Unidos (HUD). Llama al (800) 569-4287 o contacta por TDD al (800) 877-8339 para obtener información del HUD sobre la agencia de asesoría de vivienda de tu zona.

Lista del HUD con entidades crediticias que ayudan a los propietarios El gobierno te ayudaMira esta noche el reportaje especial de Tifani Roberts "Embargando Hogares", en Aquí y Ahora, a las 10 pm Este/9 pm Centro, por Univision.

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10 consejos de oro

La regla número uno es vital:

  • No tomes un préstamo que no puedes afrontar. Muchas veces hay entidades crediticias poco confiables que tratan a toda costa de que encajes en una evaluación para otorgarte un préstamo.
  • Mantén los pagos de la casa como prioridad número uno.
  • Paga a tiempo los impuestos y el seguro de la propiedad para evitar que la compañía de hipoteca los pague, esto incrementará el pago de tu hipoteca.
  • Comunícale al prestador si tienes algún inconveniente para hacer un pago. "Es muy frecuente que la gente crea que la compañía de hipoteca quiere quedarse con su casa, por ello no devuelven los llamados y no contestan el teléfono", comentó Colleen Hernández del Homeownership Preservation Foundation. El principio dice que si el propietario pierde su casa, el banco pierde mucho dinero.
  • No ignores las cartas del banco o tu prestador. Tu comportamiento con el banco genera un perfil tuyo como cliente, que te ayudará en la negociación o te perjudicará.
  • No abandones la propiedad. Es probable que no puedas calificar para ayuda si dejas abandonada la vivienda.
  • Busca ayuda en agencias aprobadas por HUD para asesorarte cómo manejar tus gastos y tu crédito. "Mientras más rápido acciones, mejor serán las opciones", dijo Hernández. Y agregó: "Algunos datos sugieren que si las personas buscan ayudan alrededor del primer mes de incumplimiento, tiene una oportunidad del 85 por ciento de evitar el foreclosure". Esto no significa que no pierdan la casa; pero al menos evitan el proceso de ejecución y el daño que le ocasiona a su crédito y a la posibilidad futura de volver a comprar una vivienda.
  • Considera todas las opciones que se te ofrecen para mantener tu casa.
  • Mantén la casa en buen estado. Es un modo de demostrar tu responsabilidad como propietario y que cuidas el bien por el cual el banco te prestó dinero. Además en caso de tener que vender, tendrá más valor.
  • Cuídate de las estafas.
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Cuidado con las estafas

Las estafas prosperan en situaciones de desesperación y necesidad. "Cuando el banco inicia una ejecución debe informar al condado, y el proceso queda en los récords públicos. Los que quieren quedarse con tu propiedad podrán contactarse contigo", advirtió Hernández.

Para evitar las estafas busca estos tres signos de problemas:

  • ¿Te contactaron ellos a ti o tú los contactaste a ellos? Si otras empresas, diferentes a tu prestador, se ponen en contacto contigo, lo más seguro es que no tengan buenas intenciones.
  • ¿Te piden dinero para hacer "un trato especial"? No hace falta. Hay ayuda gratis disponible en agencias aprobadas por el HUD y en líneas de ayuda como 1-888-995-HOPE.
  • ¿Están apurados por que firmes algo? La presión que puedan ejercer sobre ti es una muy mala señal. En el apuro puede que no chequees la letra chica o no le des importancia a cláusulas realmente peligrosas para tus intereses.


Por su parte, el Departamento de Desarrollo Urbano y Vivienda de Estados Unidos (HUD), recomienda:

  • No firmes ningún documento que no comprendas en su totalidad.
  • Asegúrate de recibir todas las "promesas" por escrito. 
  • Ten cuidado con cualquier asunción de contrato de venta de préstamo mediante la cual no quedes formalmente liberado de las responsabilidades de la deuda hipotecaria. 
  • Consulta con un abogado o con la compañía que te otorgó la hipoteca antes de acordar cualquier operación o negocio que involucre a tu vivienda.
  • Si vendes tu vivienda tú mismo para evitar la ejecución hipotecaria, averigua si existe algún impedimento o reclamo contra el posible comprador. Para obtener este tipo de información, puedes consultar al Secretario de Justicia del estado, a la Comisión Estatal de Bienes Raíces (State RealEstate Commission) o a la Unidad de Fraudes contra el Consumidor (Consumer Fraud Unit) del Fiscal de Distrito.
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Algunos tipos de estafas

Según Emily Reed, consejera financiera de Consumer Credit Counseling Service (Servicio de Asesoramiento de Crédito del Consumidor) también conocida como Green Path Debt Solution, las más comunes son:

  • Rescate del foreclosure: hay compañías que le hacen creer a la gente que pueden salvar sus casas de la ejecución mediante una transferencia del título de la vivienda por un período de tiempo. A cambio, estas empresas le permiten al dueño permanecer en su casa pagando una renta (o lease con opción a compra). En algunos casos, estas compañías terminan vendiendo las casa a inversores extranjeros, sacando provecho del Equity y dejando a los verdaderos dueños en la calle.
  • Agencias de consultoría telefónica: estas empresas prometen un seguimiento detallado y una comunicación directa con la compañía de hipoteca. Normalmente piden un pago de $1,500 por llamar al prestador y negociar. Esto es algo que el mismo dueño puede hacer sin pagar un centavo.
  • Eliminación de obligación: ésta es básicamente una estafa dirigida a los desesperados. Cobran enormes sumas por liberar a la gente de deudas y obligaciones hipotecarias porque aseguran conocer algunos recursos legales.


Más información sobre este tipo de estafas puedes encontrarla en el sitio de la Reserva Federal. Mira esta noche el reportaje especial de Tifani Roberts "Embargando Hogares", en Aquí y Ahora , a las 10 pm Este/9 pm Centro, por Univision.

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Estadística para reflexionar

Según RealtyTrac -una empresa dedicada a las propiedades en foreclosure- cerca de 1.3 millones de familias estadounidenses perdieron sus casas por un proceso de foreclosure en el 2007.

Según el "Reporte del Mercado de Foreclosure", publicado por RealtyTrac, en el 2007 hubo más de 2.2 millones de procesos de reposesión en Estados Unidos. Más del 75 por ciento en comparación con el 2006.

Nevada fue el estado con el índice más alto de procesos: con el 3.4 por ciento de sus propietarios bajo demanda de foreclosure, el 200 por ciento de aumento en comparación con el 2006.

Florida quedó en segundo lugar con el 2% de sus propietarios demandados por falta de pago. Esto significó más del doble de la media nacional.

Michigan se ubicó en el tercer lugar con 1.9 por ciento de foreclosures, 68 por ciento más que en el 2006.

Otros estados con altos índices son California, Colorado, Ohio, Georgia, Arizona, Illinois and Indiana. Todos tuvieron más del 1% de sus propietarios bajo un proceso de embargo.

Los datos aportados por RealtyTrac indican que California comenzó a subir sus cifras de foreclosures en el cuarto cuatrimestre del 2006. Este estado tuvo 142,429 procesos, más del doble que en el 2005 y el 11 por ciento del total nacional.

En Florida las cifras se mantuvieron estables durante el 2006, según el estudio de RealtyTrac. Sin embargo, Florida Foreclosure Prevention Hotline -una línea de ayuda a familias en procesos de ejecución- publicó que uno de cada 182 dueños de vivienda en este estado enfrentaron la ejecución de una hipoteca. Este valor aumentó en el 2007 y puso al estado sureño en el segundo puesto a nivel nacional según su escala.

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¿Y qué pasó con los hispanos? "Estadísticas recientes hechas por el Consejo Nacional La Raza, indican que el 10 por ciento de los latinos con hipotecas ya están o estarán en proceso de ejecución en los próximos dos años", dijo Colleen Hernandez, presidente y directora ejecutiva de Homeownership Preservation Fundation (Fundación para la Preservación de la Propiedad), una organización nacional sin fines de lucro que ayuda a familias cuya vivienda está en riesgo por falta de pago a través de su número 1-888-995-HOPE. Razones del aumento

Hay una combinación de diferentes circunstancias, como señaló Vivian Interian-Sierra, vice presidente senior de préstamos residenciales del U.S Century Bank en el sur de Florida.

"Préstamos financieros que empiezan con una tasa de interés muy baja pero que en un corto tiempo suben el pago mensual y al mismo tiempo crean una amortización negativa porque no se redujo el principal, el incremento de los seguros (en algunos casos de hasta el 150 por ciento) y el incremento de los impuestos en bienes raíces", señaló.

Mike Carlton, CEO de Crescent State Bank en la zona de Raleigh/Durham, Carolina del Norte -donde 1 de cada 94 propiedades fue rematada en el 2006-, indicó otras posibilidades más relacionadas con la vida misma que con la coyuntura del mercado.

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"La razón más común es la pérdida del ingreso. Otras razones pueden ser el divorcio, facturas médicas muy altas, una esposa enferma o hijos o padres que necesitan ayuda financiera", dijo Carlton.

En todo caso, el funcionario de Crescent State Bank aconsejó hablar honestamente con el prestador del crédito. "Pide ayuda. Quizás un mes o dos de espera hasta encontrar un nuevo empleo. Típicamente un prestador de hipoteca trabajará juntamente con el interesado en tiempos difíciles si las cosas se han hecho a tiempo y de manera directa y honesta".

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