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Ayuda financiera para universitarios

Ayuda financiera para universitarios

La importancia de un título universitario; los tipos de ayuda financiera que existen y las cuentas de ahorro.

La importancia de un título universitario

Muchos expertos coinciden en que después del retiro y la compra de una casa, una educación universitaria es una de las inversiones más grandes. A medida que los costos van subiendo cada año a un promedio entre 6 y el 7 por ciento, no es de extrañar la importancia de empezar a planificar tuu ahorro cuanto antes.

Escríbele a Elena Alejandro a: elenaalejandro@fnicnj.com

O llámala al: 201-836-2460 ext. 7120

Hoy en día, un título universitario es prácticamente imprescindible. Hay más oportunidades para los graduados universitarios que para los que carecen de uno, y también se aprovechan de sueldos más altos.

Según el Departamento de Trabajo de los EEUU, en el 2003, personas con un diploma universitario ganaban un promedio de $900 semanales, comparado con $554 para los que solo tienen un diploma de secundaria (high school). La diferencia es de $346, o 62%.

Aparte, los empleos que no requieren un título universitario tambien carecen de beneficios. Muchas veces no ofrecen plan de retiro como el 401(k) ni seguro médico, los cuales son necesarios para obtener seguridad económica para uno mismo y su familia.

¿Cuánto cuesta una educación universitaria?

El costo en sí varía según varios factores. Por ejemplo, una universidad pública cuesta menos que una privada. Si el estudiante es residente del estado en el cual se ubica la universidad, tambien puede ahorrar dinero. Y aunque la matrícula es el componente más caro, uno no puede olvidarse del alojamiento, comida, libros y gastos de transporte.

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Según el College Board (La Junta de Universidades), para el curso 2006-2007, un estudio universitario de 4 años en una universidad pública cuesta un promedio de $71,566, mientras que en una privada ascendería a $145,679. Asumiendo un aumento anual del 6 por ciento, dentro de 18 años, ese costo sería $204,244 en una universidad pública y $415,818 en una privada.

Estos números pueden ser abrumadores pero hay opciones para poder afrontar los costos y hacer todo lo posible para que el graduado no tenga que enfrentarse a miles de dólares en deudas cuando reciba su título.

Tipos de ayuda financiera

La ayuda financiera

La ayuda financiera es cualquier tipo de ayuda usada para pagar los costos de la universidad. Se basa en la necesidad económica y generalmente, más de la mitad de los estudiantes postsecundarios recibe algún tipo de ayuda. Generalmente, consiste en una de estas opciones:

1. Becas " Se pueden considerar ayuda regalada, al igual que las subvenciones, ya que no tienen que ser devueltas como un préstamo. Las becas son otorgadas por el gobierno federal y estatal, al igual que por las universidades, según mérito.

2. Préstamos " Esta es la forma más común, siendo casi el 54 por ciento de la ayuda financiera. Generalmente, los préstamos son subvencionados por el gobierno federal y tienen intereses bajos. Otra característica es que en la mayoría de los casos, los préstamos no acumulan intereses hasta que se comienzan a pagar después de la graduación.

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3. Empleo Estudiantil " Conocido como "work-study" en inglés, esta ayuda apoya costos tales como libros, suministros y gastos personales. Es un programa federal que proporciona a los estudiantes un empleo de medio tiempo para ayudarles a satisfacer sus necesidades económicas.

Aunque el tema de la ayuda financiera es quizás el más complejo al tratarse de la planificación de los estudios universitarios, es importante tener en cuenta dos cosas. Para maximizar la ayuda financiera, es mucho mejor que se ahorre en una cuenta a nombre de los padres que en una a nombre del estudiante.

Al calcular la ayuda financiera, la fórmula estipula que el 35 por ciento de los bienes del estudiante se utilice, mientras que se recurra solo entre el 2.6 por ciento y el 5.6 por ciento de los bienes de los padres, cada año.

Otro aspecto a tener en mente es que el mito de que un dólar ahorrado para la universidad significa un dólar perdido de ayuda financiera simplemente no es cierto. Así que la ayuda financiera no debe detener a nadie de ahorrar. Lo que se gana en salud financiera recompensa por la ayuda financiera que se pierde.

Aunque hay muchos planes para ayudar a ahorrar para la educación de los hijos, para el propósito de este artículo, nos enfocaremos en planes diseñados específicamente para el ahorro de la educación y que tienen ventajas impositivas.

Esto último significa que no se pagan impuestos en las ganancias y si se utilizan los fondos para cubrir gastos escolares calificados, también se puede retirar el dinero libre de impuestos. Asimismo, se pueden establecer este tipo de cuentas con menos de $1,000.

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Cuenta de Ahorro para la Educación "Coverdell"

Este tipo de cuenta es flexible y se puede utilizar para ahorrar para cualquier nivel de educación, desde primaria hasta el estudio post-graduado. Conocidas como ESA Coverdell ( Educational Savings Account Coverdell), estas cuentas permiten a padres, miembros de la familia y estudiantes contribuir hasta $2,000 al año (hasta que el beneficiario cumpla 18 años).

El dinero se invierte en una series de acciones, bonos o fondos mútuos con el propósito de que el dinero obtenga un rendimiento alto. Se pueden hacer todos los cambios uno quiera en las inversiones. Sin embargo, hay limitaciones de participación según los ingresos del titular.

Con respeto a la ayuda financiera, estas cuentas son generalmente consideradas como bienes de los padres, así que tienen un efecto menor en la ayuda financiera.

Otra característica del ESA Coverdell es que si la cuenta tiene saldo al momento en que el beneficiario cumple 30 años, la cuenta debe liquidarse dentro de los 30 días. La parte que representa las ganancias es gravable y se somete a un impuesto adicional del 10 por ciento.

Para evitar estos impuestos, el beneficiario puede trasferir el saldo total a otra cuenta Coverdell para otro miembro de la familia.

El Plan de ahorro 529 para la Universidad

El plan 529 es auspiciado por un estado y está reglamentado por el mismo. Tanto Nueva Jersey como Nueva York y Connecticut tienen Plan 529. Si un residente utiliza el plan auspiciado por el mismo estado, también puede aprovecharse de ventajas fiscales, como por ejemplo, una deducción de las contribuciones al plan.

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Lo que adolece el Coverdell, lo tiene el 529 en cuanto a límites de contribuciones e ingresos. En el 529, se permiten grandes contribuciones, hasta $55,000 de una vez para cada beneficiario, si el titular declara sus impuestos conjuntamente. Tampoco hay límites por nivel de ingreso.

Otra característica de este plan es que es muy fácil de gestionar. La mayoría de los planes destinarán de forma automática sus activos. Es decir, a medida que el estudiante, o el beneficiario, se hace mayor, la asignación de inversiones se vuelve más conservadora, conforme a que se va acercando a la universidad.

Otra ventaja es que el titular controla el dinero en todo momento. En caso que el beneficiario nombrado no quiera asistir a la universidad, o completar estudios post-secundarios, se puede cambiar el beneficiario a otro miembro de la familia del beneficiario original.

Como los ahorros se clasifican como un activo del titular, no repercuta de forma negativa la probabilidad de recibir ayuda financiera. Por ejemplo, si el titular es un abuelo, no afectará la ayuda financiera que se pueda ofrecerle a su nieto una vez esté preparado para entrar en la universidad.

Además, en un Plan 529 tampoco hay que liquidar la cuenta según la edad del beneficiario. Con tal de que el dinero se utilice para cubrir gastos calificados, no habrá que pagar impuestos en las ganancias. Esta ley estará en vigencia hasta el 2011, a menos que el Congreso la extienda.

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En cuanto a las desventajas, el plan 529 puede tener costos de administración más altos que un Coverdell, dependiendo de como se gestione. Por eso es preferible consultar con un asesor profesional, para que te oriente sobre qué plan te conviene más, según tus circunstancias particulares.

Sitios útiles

El Plan 529 de Nueva York

El Plan 529 de Nueva Jersey

El Plan 529 de Connecticut

Calculadora simple para estimar el costo de la universidad

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